6月7日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》共十條,(以下簡(jiǎn)稱“銀十條”),其中包括分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入優(yōu)惠、金融債發(fā)行、監(jiān)管指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等四方面的優(yōu)惠差異政策。筆者認(rèn)為這是在大中型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率達(dá)21%歷史高位下,為防止小企業(yè)“斷血”而采取的優(yōu)惠差異政策,是對(duì)小企業(yè)開的融資“小灶”。商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“銀十條”,對(duì)于緩解小企業(yè)融資難有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
眼下的問(wèn)題是,農(nóng)村小微企業(yè)能否從這一“小灶”中分得一杯羹？這不僅關(guān)系到農(nóng)村小微企業(yè)的生存和發(fā)展,也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),降低貸款集中度,履行社會(huì)責(zé)任的良機(jī)。
無(wú)庸諱言,在存款準(zhǔn)備金率頻頻調(diào)高,人民幣升值、資金成本上升,原材料成本上升、用工成本上升以及電荒等引發(fā)的疊加效應(yīng),已使小企業(yè),尤其是農(nóng)村小微企業(yè)陷入“錢荒”。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最近對(duì)廣東、浙江、江蘇等16個(gè)省的調(diào)研顯示,中小企業(yè)特別是農(nóng)村小型、微型企業(yè)面臨的狀況堪比2008年國(guó)際金融危機(jī)時(shí)期。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)5月下旬在浙江考察后也表明農(nóng)村小微企業(yè)的利潤(rùn)空間在壓縮,生存狀況不容樂(lè)觀。私營(yíng)企業(yè)發(fā)源地的溫州市4月以來(lái),陸續(xù)有老三旗、波特曼、江南皮革等企業(yè)因遭遇資金鏈斷裂而接連破產(chǎn)或倒閉。溫州市永嘉縣黃田鎮(zhèn),近一個(gè)月竟有上百家小微企業(yè)因資金斷鏈陷入困境。
在這一危難時(shí)期,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“銀十條”,對(duì)小企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠差異政策,既讓小企業(yè)看到了度過(guò)危機(jī)的希望,又讓商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)了服務(wù)小企業(yè)的動(dòng)力,對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)融資將起到推動(dòng)作用。
商業(yè)銀行在信貸規(guī)模趨緊時(shí),更應(yīng)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”,在扶持符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、具有成長(zhǎng)性的小企業(yè)時(shí),千萬(wàn)別忘了農(nóng)村小微企業(yè)。
依筆者之見,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以縣域?yàn)閱挝?立即進(jìn)行農(nóng)村小微企業(yè)全面排查,對(duì)因一時(shí)“斷血”而出現(xiàn)危機(jī)的小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)盡快“輸血”,幫助小微企業(yè)度過(guò)難關(guān)。同時(shí),對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的貸款進(jìn)行一次全面檢查,著力檢查是否存有因?yàn)樨?cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、信息不對(duì)稱等因素,導(dǎo)致過(guò)度提高貸款利率,變相收取管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、“扣存放貸”、要求將貸款額的一定比例用于投資銀行指定的金融理財(cái)產(chǎn)品等亂象,使小微企業(yè)銀行融資成本不堪重負(fù)。事實(shí)上農(nóng)村小微企業(yè)就算能夠貸款成功,其利息成本也是負(fù)擔(dān)過(guò)重,以至于小微企業(yè)無(wú)錢購(gòu)買先進(jìn)設(shè)備、改進(jìn)工藝、開發(fā)新品種,無(wú)力轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)檢查進(jìn)一步規(guī)范貸款運(yùn)作,將農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本界定在合理的區(qū)間。此外,要借“銀十條”的政策優(yōu)勢(shì),適度降低農(nóng)村小微企業(yè)貸款門檻,讓更多的小微企業(yè)能進(jìn)入銀行融資,并努力改進(jìn)放貸流程,以適應(yīng)農(nóng)村小微企業(yè)融資“短、頻、快”的需求,落實(shí)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)不良貸款比率差異化考核,適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。
當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門亦要幫助商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“銀十條”,制定激勵(lì)措施,凡對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)融資作出突出貢獻(xiàn)的商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給予獎(jiǎng)勵(lì)表彰、兌現(xiàn)“銀十條”中為小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)等。同時(shí),也要設(shè)法幫助農(nóng)村小微企業(yè)健全財(cái)務(wù)報(bào)表,創(chuàng)新貸款抵質(zhì)押方式,對(duì)接與金融機(jī)構(gòu)的信息等,以提升農(nóng)村小微企業(yè)的融資能力。
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