網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的靈活性和平民性是銀行無(wú)法取代的，它拯救小企業(yè)的命運(yùn)，也成為一種新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形態(tài)。
網(wǎng)絡(luò)融資正在成為互聯(lián)網(wǎng)奉獻(xiàn)的新功能，網(wǎng)絡(luò)融資的概念從美國(guó)進(jìn)入中國(guó)，目前主要是電子商務(wù)企業(yè)聯(lián)合銀行在推網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，它在中國(guó)有更好的成長(zhǎng)土壤，因?yàn)橹袊?guó)的中小企業(yè)都面臨融資困難的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)提供了新的可能性。
電商的轉(zhuǎn)型
6月2日，網(wǎng)盛生意寶推出“貸款通”，涉足網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域，并致力于打造“中小企業(yè)融資服務(wù)第一站”。生意寶董事長(zhǎng)孫德良認(rèn)為，將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)電子商務(wù)有效地鏈接起來(lái)，為成長(zhǎng)中的中小企業(yè)搭建了多元的網(wǎng)上融資新平臺(tái)，尤其適合處于初創(chuàng)期和成長(zhǎng)初期的小企業(yè)。6月8日，阿里巴巴繼此前試水“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”后，再次在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)等3家知名浙企成立專(zhuān)門(mén)針對(duì)淘寶網(wǎng)商的小額貸款公司。6月30日，敦煌網(wǎng)與中國(guó)建設(shè)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，意在開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)新藍(lán)海。而建行深圳分行將首次試點(diǎn)立足于敦煌網(wǎng)平臺(tái)的“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸新產(chǎn)品。
表面看來(lái)，這些電子商務(wù)企業(yè)紛紛推出網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，是為了解決中小企業(yè)的資金短缺的問(wèn)題，但實(shí)際上，阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等B2B“大佬們”紛紛涉足網(wǎng)絡(luò)融資的目的，不僅在于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，從某種角度講也是希望通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)貸款”增值服務(wù)，來(lái)增加其客戶(hù)黏性，更好地提升用戶(hù)體驗(yàn)。
金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)者
中小企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，中國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)的75%。其發(fā)展?fàn)顩r，直接影響就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
盡管中小企業(yè)對(duì)社會(huì)發(fā)展起著重要作用，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)中小企業(yè)平均存活時(shí)間不到3年，中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)報(bào)表混亂、缺少可抵押物、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱等問(wèn)題。如此信息不明朗的情況很難讓銀行放手借款。除此之外，傳統(tǒng)銀行企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以客戶(hù)為導(dǎo)向，進(jìn)行精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理。在人力成本、管理成本近似情況下，銀行及其業(yè)務(wù)人員都不愿意受理小額貸款業(yè)務(wù)。由于缺乏資金，中小企業(yè)發(fā)展緩慢，競(jìng)爭(zhēng)力不足，一些企業(yè)甚至因?yàn)橘Y金鏈斷裂而垮掉。
在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)無(wú)疑成為中小企業(yè)的“救命稻草”。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)于中小企業(yè)和資金供給者來(lái)說(shuō)是雙贏舉措。一方面，對(duì)于銀行與小額貸款公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資降低了經(jīng)營(yíng)成本，效率更高，也更為靈活;另一方面，對(duì)于資金需求者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資更便捷，更能滿(mǎn)足自身的融資需求。
正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)融資是一個(gè)雙贏舉措，也得到了相關(guān)政策的支持。網(wǎng)絡(luò)融資的靈活性將會(huì)突破地域限制，這是目前金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做到的，這也就注定了網(wǎng)絡(luò)融資有著很大的市場(chǎng)空間。
盈利新途徑
網(wǎng)絡(luò)融資讓企業(yè)點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)貸款的申請(qǐng)、審批、放款等流程，打破了時(shí)間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時(shí)還大幅降低了企業(yè)的融資成本，非常方便且簡(jiǎn)潔實(shí)用。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，隨著網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模突破“百億大關(guān)”，在有效解決中小企業(yè)難題的同時(shí)，電子商務(wù)企業(yè)也必將尋求新的盈利方式。正如中國(guó)電子商務(wù)研究中心金融研究員馮林指出的，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場(chǎng)仍處于用戶(hù)積累的初級(jí)階段，但伴隨市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大、運(yùn)營(yíng)成本增加，探索盈利模式將是必然之舉。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資的盈利模式，中國(guó)電子商務(wù)研究中心做出了預(yù)測(cè)：一是利率分成。小額貸款利率較基準(zhǔn)貸款利率往往有較大幅度的上浮，存在收益分成空間。二是廣告收入。網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)用戶(hù)以中小企業(yè)為主，這是理財(cái)產(chǎn)品、高端消費(fèi)品等廣告投放的對(duì)象。三是專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。第三方電子商務(wù)服務(wù)商通過(guò)為企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)的方式來(lái)收取費(fèi)用，比如認(rèn)證會(huì)員網(wǎng)絡(luò)交易記錄、對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估保證等。
無(wú)論實(shí)現(xiàn)哪種盈利方式，對(duì)于中小企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)來(lái)講都是皆大歡喜的局面。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資，中小企業(yè)解決了融資難的問(wèn)題。而在融資形成一定規(guī)模后，盈利才是電子商務(wù)企業(yè)的終極目標(biāo)，也只有形成新的盈利模式，企業(yè)才能不斷發(fā)展壯大。
國(guó)內(nèi)知名第三方電子商務(wù)研究機(jī)構(gòu)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布了《第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報(bào)告》。在貸款額度方面，生意寶貸款通的貸款額度(以實(shí)際受理為準(zhǔn))最高單筆達(dá)到了500萬(wàn)元，一達(dá)通的上限為400萬(wàn)元，而阿里貸款與金銀島e單通上限都為200萬(wàn)元。該報(bào)告以目前涉足網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、一達(dá)通、敦煌網(wǎng)和金銀島這五家典型電子商務(wù)企業(yè)為研究對(duì)象，展開(kāi)研究分析。通過(guò)分析顯示，在服務(wù)群體方面，生意寶貸款通范圍最廣，不限會(huì)員而且含個(gè)體，阿里巴巴、敦煌網(wǎng)等都是只對(duì)自身會(huì)員企業(yè)開(kāi)放。
當(dāng)前國(guó)內(nèi)提供“網(wǎng)絡(luò)融資”服務(wù)的第三方電子商務(wù)企業(yè)，按照受眾群體、業(yè)務(wù)授理方式等條件區(qū)分，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)分成封“閉式服務(wù)型”和“開(kāi)放式平臺(tái)型”兩大類(lèi)。其中，封閉式服務(wù)型以金銀島、一達(dá)通等企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)為代表，該類(lèi)用戶(hù)群體限于某一特定群體，所提供的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)只針對(duì)企業(yè)自身會(huì)員開(kāi)放。開(kāi)放式平臺(tái)型以阿里貸款、生意寶貸款通、數(shù)銀在線等為代表，其受眾群體廣泛，基本不局限于自身會(huì)員或某一特定群體。該類(lèi)型的平臺(tái)特點(diǎn)在貸款操作流程中介入度較低，貸款流程仍以銀行線下操作為主，受眾群體廣泛，貸款種類(lèi)比起金融機(jī)構(gòu)而言更加多樣。
在未來(lái)開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)中，將呈現(xiàn)出集成整合型的“重模式”、專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)型的“輕模式”兩個(gè)截然相反的發(fā)展趨勢(shì)與方向。在專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)型的“輕模式”中將只對(duì)專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)的方式提供銀行認(rèn)可的企業(yè)“資質(zhì)認(rèn)證”，不再提供銀企對(duì)接，從而避免終端的不可控。
融資平臺(tái)的困難
”是一個(gè)典型的非現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，屬于非現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的工具應(yīng)用。降低金融單位對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的成本， “網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)成為了重中之重。但它也有自己的問(wèn)題存在，目前銀行信貸普遍把拉存款視為放貸款的前提條件，銀行更偏好與有存款進(jìn)來(lái)的企業(yè)合作，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在這樣的競(jìng)爭(zhēng)氛圍中會(huì)遜色不少。此外，宏觀層面對(duì)放貸的政策導(dǎo)向，未必全部趨于對(duì)中小企業(yè)的批量化貸款的形成，而目前的信貸體系也急需銀行與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)共同去破解深層次問(wèn)題。
不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的出現(xiàn)，確實(shí)幫助銀行解決前期對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和客戶(hù)的篩選，如果要完成一站式的貸款，不僅需要金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，也需要類(lèi)似于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。
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