在國(guó)外，小微企業(yè)的信用記錄通過(guò)稅務(wù)、銀行信用等綜合信息來(lái)顯示，銀行可以很方便地查到。但在國(guó)內(nèi)，小企業(yè)的稅務(wù)信息可信度不高，類(lèi)似阿里巴巴這樣成系統(tǒng)的信用資料就非常關(guān)鍵，否則光是審貸的成本就很高。
如果有銀行牌照，阿里巴巴會(huì)變成什么樣？
“如果有銀行牌照，阿里巴巴兩三年內(nèi)超過(guò)民生銀行沒(méi)有問(wèn)題！”前派代網(wǎng)分析師李成東在微博上如是稱(chēng)。在他看來(lái)，阿里巴巴旗下兩家小貸公司以合計(jì)16億元的注冊(cè)資本，完成的小貸業(yè)務(wù)量堪稱(chēng)奇跡。
證券時(shí)報(bào)記者獲得的內(nèi)部資料顯示，截至2012年6月末，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務(wù)部門(mén)，已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元——這意味著，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元。
“這肯定是業(yè)內(nèi)最賺錢(qián)的小貸公司了，一般的小貸公司也就只有幾千萬(wàn)元的利息收入而已。”深圳某小貸公司副總裁對(duì)記者說(shuō)。
阿里小貸為何如此賺錢(qián)？假如擁有銀行牌照，它真的能夠超越以小微信貸而著稱(chēng)的民生銀行嗎？
潛藏的大象
據(jù)悉，阿里小貸分別為B2C(商家對(duì)客戶(hù))平臺(tái)——即淘寶和天貓的客戶(hù)提供訂單貸款和信用貸款；同時(shí)也為B2B(商業(yè)對(duì)商業(yè))平臺(tái)客戶(hù)提供“阿里信用貸款”。為了鼓勵(lì)客戶(hù)提早還款，阿里小貸采用了按日計(jì)息的利息結(jié)算方式。其中，淘寶、天貓訂單貸款最高額度100萬(wàn)元，貸款周期30日，日利率0.05%；淘寶、天貓信用貸款最高額度100萬(wàn)元，貸款周期6個(gè)月，日利率0.06%；“阿里信用貸款”額度為5萬(wàn)～100萬(wàn)元，貸款周期12個(gè)月，日利率在0.05%～0.06%之間。參照最低的0.5%。日息計(jì)算，阿里小貸為阿里巴巴集團(tuán)客戶(hù)提供的信用貸款年化利率最低為18%。
相比較市面上大多數(shù)小貸公司，18%的年化利率水平并不算高，但憑借阿里巴巴海量的客戶(hù)資源，阿里小貸顯然不愁生意。記者注意到，截至3月底阿里巴巴共有7980萬(wàn)名注冊(cè)用戶(hù)、1030萬(wàn)個(gè)企業(yè)商鋪及75.39萬(wàn)名付費(fèi)會(huì)員。
值得注意的是，阿里巴巴7月20日在該公司內(nèi)網(wǎng)宣布，阿里金融的單日利息收入已經(jīng)超過(guò)100萬(wàn)元。如若以日息0.5%。水平計(jì)算，這意味著阿里金融目前經(jīng)營(yíng)的信用貸款日均規(guī)模已接近20個(gè)億。
支撐如此規(guī)模的日均信貸總額，阿里小貸旗下公司的注冊(cè)資本顯然也遠(yuǎn)比普通小貸公司龐大。阿里小貸股東之一，復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌今年3月在全國(guó)“兩會(huì)”期間提交的一份提案顯示，阿里小貸——包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，目前合計(jì)注冊(cè)資本達(dá)到16億元。
“這個(gè)規(guī)模很大了，根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)起注冊(cè)全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本金的下限也才10個(gè)億。普通的小貸公司，注冊(cè)資本金達(dá)2個(gè)億已算不錯(cuò)。阿里小貸合計(jì)16個(gè)億的注冊(cè)資本金規(guī)模已在業(yè)內(nèi)居前。”廣東省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
而據(jù)郭廣昌提案的數(shù)據(jù)，截至2012年2月末，阿里小貸已累計(jì)為10.30萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，累計(jì)放貸超過(guò)260萬(wàn)筆、170億元，戶(hù)均貸款余額4.36萬(wàn)元，超過(guò)99%的信貸資源投放到單戶(hù)50萬(wàn)元以下客戶(hù)群體上。截至2012年2月末，在運(yùn)作貸款產(chǎn)品均為信用類(lèi)信貸產(chǎn)品的情況下，不良率僅為0.9%。
數(shù)據(jù)就是力量
規(guī)模大是阿里小貸日賺百萬(wàn)的秘訣嗎？顯然不是。
一如郭廣昌提案中所稱(chēng)，阿里小貸目前運(yùn)作的產(chǎn)品并不包含傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款，而全部是“信用類(lèi)信貸”。阿里巴巴集團(tuán)人士在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，阿里金融服務(wù)的對(duì)象主要是集團(tuán)旗下的電子商務(wù)用戶(hù)。最為典型的貸款流程可能是：某一商戶(hù)基于自身在阿里巴巴平臺(tái)上的累積交易信息，向阿里小貸申請(qǐng)貸款；而阿里小貸則基于阿里巴巴歷史數(shù)據(jù)庫(kù)中客戶(hù)的信用記錄，決定貸款還是拒絕。
“絕大部分小微企業(yè)在線3分鐘即可獲得貸款，當(dāng)然前提是你的歷史信用記錄必須很好。”阿里巴巴集團(tuán)公眾與客戶(hù)溝通部總監(jiān)王彤稱(chēng)。
一位不愿具名的股份行零售業(yè)務(wù)部門(mén)技術(shù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱(chēng)，阿里巴巴在小貸技術(shù)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是海量的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)。“阿里巴巴和淘寶累積的這么多商戶(hù)，特別是淘寶本身就有好評(píng)和壞評(píng)的累計(jì)信用記錄，這些信息在零售信貸中的作用至關(guān)重要。在國(guó)外，小微企業(yè)的信用記錄通過(guò)稅務(wù)、銀行信用等綜合信息來(lái)顯示，銀行可以很方便地查到。但在國(guó)內(nèi)，小企業(yè)的稅務(wù)信息可信度不高，類(lèi)似阿里巴巴這樣成系統(tǒng)的信用資料就非常關(guān)鍵，否則光是審貸的成本就很高。”該負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
據(jù)記者了解，為了維護(hù)和管理這一核心競(jìng)爭(zhēng)力，阿里巴巴集團(tuán)曾經(jīng)投入重金打造在杭州的數(shù)據(jù)后臺(tái)中心。一位阿里巴巴集團(tuán)人士對(duì)記者表示，目前這一數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，如阿里巴巴、淘寶、支付寶等。“這才是我們真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”這位人士表示。
實(shí)際上，這一數(shù)據(jù)后臺(tái)亦讓不少業(yè)內(nèi)人士艷羨不已。建行高級(jí)研究員趙慶明稱(chēng)，這個(gè)數(shù)據(jù)后臺(tái)讓阿里小貸對(duì)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)了如指掌，“企業(yè)在網(wǎng)上的交易流水盡收阿里巴巴眼底。而在日常生活中，小企業(yè)手頭上有兩、三份財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至連銀行這些貸款機(jī)構(gòu)都不知道哪些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)才是真實(shí)可信的。”
阿里巴巴在后臺(tái)數(shù)據(jù)上具有的優(yōu)勢(shì)，甚至一度讓很多商業(yè)銀行感到后怕。去年，阿里巴巴旗下支付寶公司高調(diào)向市場(chǎng)推出“快捷支付”，意欲優(yōu)化客戶(hù)在銀行賬戶(hù)與第三方支付賬戶(hù)之間切換的流程體驗(yàn)。
據(jù)記者了解，這一嘗試當(dāng)時(shí)即曾經(jīng)遭到部分銀行抵制。“如果捆綁數(shù)據(jù)，客戶(hù)直接用他們的支付界面，不用跳到銀行的界面上來(lái)了，不就等于是向支付寶共享客戶(hù)嗎？現(xiàn)在阿里巴巴沒(méi)有金融牌照，不能發(fā)信用卡，萬(wàn)一以后他們有了呢？”某大型股份行零售部人士當(dāng)時(shí)對(duì)記者表示。
如何演變
這位人士去年的擔(dān)憂，不料一語(yǔ)成讖。盡管截至目前阿里巴巴并未獲得銀行牌照，但“迷你版”的阿里小貸已經(jīng)初露崢嶸。
記者注意到，憑借阿里巴巴強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺(tái)和資本支持，目前阿里小貸日均20個(gè)億的信貸規(guī)模顯然還有進(jìn)一步膨脹的可能。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微信貸方面的嘗試，阿里小貸未來(lái)業(yè)務(wù)拓展的潛力亦可見(jiàn)一斑。
以民生銀行“商貸通”為例。根據(jù)民生銀行2011年年報(bào)數(shù)據(jù)，該行小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)達(dá)到45.8萬(wàn)戶(hù)，其中商貸通客戶(hù)約15萬(wàn)戶(hù)，小微企業(yè)貸款余額達(dá)2325億元。再以招行小企業(yè)信貸中心數(shù)據(jù)為例，截至2011年底，該中心貸款余額為335億元，貸款客戶(hù)數(shù)為5741戶(hù)。
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