在政策推動金融改革的大環境下，相關部門已經肯定了互聯網金融的作用。不過在上個月落幕的互聯網金融研討會上，中國人民銀行副行長劉士余認為，互聯網金融有兩個底線是不能碰的，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。作為互聯網金融的類型之一，近幾年迅猛發展的P2P網貸平臺卻開始不斷暴露出了各種困局，一些打著最安全、最可靠的網貸P2P平臺甚至正深陷高息攬儲的惡性循環當中。想發展，靠高息?這樣的困惑，正縈繞在不少網貸老板的心頭。
講述
為拉客戶定期組織“秒標”
張澤(化名)是某網貸公司的負責人，2011年，在全國不斷涌現P2P網貸平臺的趨勢下，他也創辦了屬于自己的網貸公司。經歷了初期籌建和團隊的完善，2012年上半年平臺開始進入高速發展，然而到了下半年，對這個行業越了解，他越發產生了一些困惑。
“前期積攢的客戶還算不少，平臺一直運作良好，不良資產率控制得也不錯。但是漸漸地一些客戶成了"僵尸賬戶"，不再頻繁活躍。”9月20日，在他的辦公室里，張澤點起一支煙，搖了搖頭。“開始我感覺是公司服務不到位，后來通過客服人員的調查，發現這些客戶其實是一種打新的行為，一些新上線的平臺或者實力不夠強的平臺靠高利息吸引投資者。”http://www.hexindai.com/tools/interest.html貸款利率計算器工具
為了保持競爭力，張澤開始了反擊。他組織團隊定期組織“秒標”(P2P網貸平臺為招攬人氣發放的高收益、超短期限的借款標的，通常是網站虛構一筆借款，由投資者競標并打款，網站在滿標后很快就連本帶息還款)，讓長期投資的客戶獲得實際收益;也適當地對借款客戶做一些工作，在可控風險范圍內盡量高地提升借款利率……“一段時間內的確有成效，我們有段時間的標的年化利率都提高到22%了，很多客戶又回來了。”然而，這短暫的勝利并不讓張澤感到欣慰，據他所說，利率上漲是一種被迫行為，而且是一種不健康的現象，“一個健康的平臺應該給借款者降低成本而非提高”。
要提高知名度就得拼收益
P2P，這種誕生于英國，發展于美國的個人借貸商業模式，正在國內形成自己的特征。眾所周知，P2P網貸平臺，一方面是為了提高借款人的投資收益率，獲得比固定存款、股票、期貨、基金等更高的投資回報，另一方面是為了解決貸款人從傳統銀行渠道貸款難、貸款慢的問題，使其快速、有效地獲得流動資金。由于便捷、高效、無抵押，P2P網貸平臺一推出即獲得了大量信貸公司和用戶的青睞。公開信息顯示，國內現已有幾百家P2P網貸平臺上線運作，到2013年底，中國P2P網貸平臺的成交規�？蛇_到600億元人民幣。
“如今網貸平臺眾多，能夠迅速打出知名度，吸引投資人和借款人的手段除了良好的用戶體驗外就是比其他平臺還要高的收益。”張澤說，自己屬于比較小膽的老板，對于系統風險比較敏感，于是命令公司將利率控制在20%左右，降低平臺和借款者成本。
跟張澤一樣，另一網貸平臺的總經理對此也深有體會。“對于網貸平臺來講，運營初期很難產生盈利，為了擴大知名度，發展初期往往會攀比回報率、成交量等指標，但是這樣的利率戰越打風險越大，畢竟攤子鋪得越大對風險控制的要求也就越高，在風控力度不夠的情況下做大規模，容易產生嚴重問題。”記者瀏覽該網站首頁發現，相對于張澤的公司，其招標單的投資回報率一直穩定在18%～20%。其運營總監表示：“曾經有段時間利率也曾在22%左右，但我們公司把降低利率作為目標，后來降下來了。因為真正優質的借款人需要的是低利率，能接受高利率貸款的借款者不良率會很高。
調查
借款年利率外還設置獎勵金
張澤感慨道：“如今有些網站已經全然演變成高息集資網站了，背后是不是在拆東墻補西墻，著實讓人擔憂。”高息到什么程度?記者點開了幾家網貸P2P平臺的官網。
在某家網貸的網站上，記者看到，正在招標中的借款列表中，幾個借款金額在5萬元的標的正在如火如荼地進行著。其借款人的信用等級根據其往日累積借款額進行評分，都是看似非常優質的客戶，其借款目的多是生意周轉、工程資金周轉等。標的的借款期限多為1個月到3個月，借款年利率均為18%。
乍一看并沒有什么大問題，然而在張澤的指點之下，記者發現在這些標的的明細下方，最后一行顯示有獎勵一欄。借款為一個月的獎勵為1.2%，借款期限為3個月的則為3.6%，這是什么意思?“這個獎勵實際上都超過了表面上的收益率，以借款一個月需付給貸款人1.2%獎勵金為例，折算一下，年化收益變成了12×1.2%=14.4%，加上18%的年利率，實際借款成本已經達到了32.4%。”張澤說。
更瘋狂的是另一家網貸網站，同樣的，除借款年利率外還設置有獎勵金，一個15萬元借款6個月的借款標的顯示年化利率為22.5%，獎勵投標額的10%，這就意味著，借款人的一年的借款成本達到42.5%。21日，記者電話聯系了這家網貸公司的客服，其工作人員強調說，網頁上標注的收益可以保證，且本金安全。
高收益一年拉到上萬投資客
在高回報的誘惑下，有些投資者紛紛進入這樣的高息網貸平臺，爭相把錢通過網絡平臺借出去，有時甚至需要“搶”會員資格。在這家收益率普遍在40%的網貸平臺上赫然顯示，成立僅一年其成交總金額已經將近一億元，有上萬人正在成為他們的會員。
“這么高的利息，我是不敢投資的。”一位老投資人陳先生對記者說，在網貸平臺上投資自己也玩了一年多，期間也參與過高息的競標，但是“擔心到睡不著覺。”最后，他還是選擇在一些看起來收益適中，但有足夠實力、運營時間長、風險小的網貸平臺上做一些閑錢的投資。“盲目逐利并以此"綁架"新平臺的這些打新族投資客，有可能最后會為此付出一些代價。”一位行業觀察者冷先生這樣總結道。
事實上，在P2P網貸公司野蠻生長的同時，風險已經開始大規模積聚。如2008年創立的P2P網絡借款公司天使計劃，在運營近3年之后，于2011年10月突然不能登錄，網站負責人王龍宇失去聯系。據投資人統計，投資于天使計劃尚未追回的貸款預計超過600萬元，最新統計的受害人為65人。而該平臺吸引投資者的特點就在超高收益上。
近日有媒體報道稱，線上P2P借貸平臺優易貸突然人去樓空，出借人損失2000多萬元。作為民間信貸的重要載體，目前諸如人人貸的線下理財模式仍然游離在監管之外。全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈在公開場合呼吁，對于目前流行的網絡“人人貸”模式，應當謹慎探索，謹防變成非法集資。
惡意借款人在P2P網貸平臺上并不少見。根據一些網站發布的逾期未還款人黑名單粗略推算，有些網貸平臺的壞賬已達到上千萬元。雖然網絡平臺承諾墊付本金，但如果出現資不抵債的情況，恐怕這種承諾最終也只能淪為一句空話。
建議
投資者和平臺都要做出選擇
“我們面臨選擇。”不管是張澤還是周茂東，這些“膽小”的老板們，正陷入一種糾結的境地。由于我國法律法規對網貸平臺尚無任何明確監管，因此網貸平臺正像是“野孩子”處于一種無序的野蠻生長狀態，而且一些灰色業務已經觸及到了法律紅線。推薦工具貸款利率計算器
張澤還透露，有的網貸平臺上有不少標榜以“理財”為目的的項目，當中關于進入金額、投資鎖定期限的規定，和我們平時在銀行看到的理財產品十分相似，但這些項目卻無需像銀行那樣經銀監會審批或報備。“這個盤子越大，暗藏的風險就越高，一旦不慎，就有崩盤的可能。”張澤說，在超高收益的網貸背后，甚至有些是假單子，無非是平臺自己在線上招標，在線下面向公眾放貸。
是跟著大伙一起“打擦邊球”還是堅守自己的底線?P2P目前沒有監管機構，主要靠自律以避免陷入非法集資和高利貸的尷尬，互聯網金融是大勢所趨，P2P網貸也是必不可少的一項，但是這個行業還有一段路需要走。
帕勒咨詢董事羅清啟認為，從國家立法角度，對P2P網貸平臺的立法已經來得太遲了，應該嚴格對平臺實施準入制度，對它設立相當高的準入條件，發放牌照，嚴格控制風險。而對于P2P網貸平臺自身來說，在還沒有“正式身份”的當下，更應該潔身自好、完善法律風險控制、扎實做好主營業務，深耕小微金融，這樣才能創造出有利于自己的生長發展環境。畢竟，整個行業的有序規范經營對每個參與者來說都是有利無害的。文章轉載來源http://www.hexindai.com/article/detail.html?nid=mtbd&id=216
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本文標題：和信貸分享：P2P平臺發展靠高息攬儲 深陷惡性循環
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