【信用卡“非法套現(xiàn)”，一般是指持卡人通過非ATM機(jī)取款形式，將卡中信用額度變現(xiàn)】
某銀行上海分行“很可能被信用卡大量騙款”。一位業(yè)內(nèi)知情人士近日向《第一財經(jīng)日報》記者透露，有福建龍巖地區(qū)當(dāng)?shù)鼗蛑苓吶耸看饲瓣懤m(xù)在該行上海分行多間支行受理業(yè)務(wù)獲取信用卡賬戶上千個，部分賬戶信用額度達(dá)到數(shù)萬元。在正常還款數(shù)期后，近日，這批賬戶較集中出現(xiàn)逾期不還現(xiàn)象。
但該行上海分行若干高層昨日均否認(rèn)出現(xiàn)上述情況。該行上海分行信用卡業(yè)務(wù)部某負(fù)責(zé)人昨日表示，據(jù)該行監(jiān)控，未現(xiàn)福建龍巖人士信用卡壞賬率數(shù)據(jù)上升。
走賬借記卡 “騙取”信用卡？
據(jù)上述“爆料”人士透露，銀行發(fā)現(xiàn)了這批信用卡出現(xiàn)逾期后，就賬戶開戶人身份證件資料進(jìn)行追查后發(fā)現(xiàn)，其中大批信用卡均非賬戶主本人親自所辦，甚至全不知情。
此人士透露的內(nèi)情看來似有不合理之處：賬戶主不到場、財力證明資料存疑，如何辦得額度上萬的信用卡呢？本報記者近日從該家銀行查詢辦卡政策時獲悉，要在該行辦理信用卡有兩種方式，一種是申請人持有效證件和財力證明資料親自赴網(wǎng)點辦理，另一種是網(wǎng)上代辦，但領(lǐng)卡時需申請人攜證明材料親自領(lǐng)取。
“直接大批量騙領(lǐng)信用卡確實困難，他們‘曲線救國’，先申辦了借記卡(儲蓄卡)�！鄙鲜鲋槿耸空f。而本報記者亦從該行獲悉，借記卡由于沒有透支額度，確實可以代辦，對財力審查也寬松。
下一步，要如何把沒額度的借記卡“變成”可透支可取現(xiàn)的信用卡呢？上述人士稱，該家銀行的信用卡中心系統(tǒng)有一個客戶等級認(rèn)證的辨識功能。據(jù)此，辦卡“牽頭人”故意在一段時間內(nèi)在這些借記卡賬戶間大金額“走賬”，產(chǎn)生銀行流水，電腦系統(tǒng)因此判斷這批賬戶具有優(yōu)良的資產(chǎn)數(shù)額和現(xiàn)金流，從而升級這批卡主為最高等級，而這類客戶將默認(rèn)自動具備申請信用卡條件。
不過，該行信用卡業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人部分否認(rèn)了上述說法。首先，他表示，即使某客戶達(dá)到最高等級，該行僅是電話邀請客戶成為信用卡持卡人，但受邀客戶仍需要親自赴網(wǎng)點辦理；其次，他稱，該行的風(fēng)控體系嚴(yán)密，等級認(rèn)證僅僅是參考之一，是否發(fā)卡還需要依據(jù)該客戶人民銀行的征信，以及是否被列入銀聯(lián)或該行的“黑名單”，做法完全合規(guī)。
該負(fù)責(zé)人還介紹，很多商業(yè)銀行的信用卡部門都有一套內(nèi)部信用評估體系。信用卡的風(fēng)控與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控不同，是以“群體”為參考系，自動化審批。這個“群體”即可以是某地域人群，也可以是某職業(yè)人群，只有一個“群體”的風(fēng)險整體突破某“容忍度”限值，才算有風(fēng)險。他強調(diào)，至昨日，福建地區(qū)“群體”風(fēng)險并未突破“容忍度”。
辦卡、升額、套現(xiàn)“一條龍服務(wù)”
暫且不論上述“羅生門”中各方說辭，本報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在福建的一些地區(qū)，上述辦卡套現(xiàn)手段早已不是“首創(chuàng)”。
本報記者昨日以有300萬融資需求為名，致電龍巖地區(qū)某自稱金融擔(dān)保有限公司的陳總。陳總顯得業(yè)務(wù)嫻熟：“你自己頭上的信用卡額度用足也就50萬，你要去‘借人頭’，再給我5張身份證，我?guī)湍戕k6個人的卡。”
“我提供的是‘一條龍服務(wù)’，先幫你辦卡，再幫你提升額度，最后幫你套現(xiàn)”。上文中所提的“走賬”，正是陳總在“提升額度”時的慣用手法。
對于開卡，陳總對記者說：“你只要給我你想開卡人的身份證的掃描件(不需要原件)，給我一個聯(lián)系電話和以后送卡的地址就OK了。”他并稱：“就算你以前進(jìn)過銀行黑名單，如實告訴我，我也能幫你搞定。”
有意思的是，陳總也并非全能。他坦言：“如果你最近三個月里被哪個銀行拒開過卡，這個銀行我是搞不定的。你要換個銀行辦。”
陳總稱，請他幫忙辦卡的客戶很多是一時需要資金周轉(zhuǎn)、或是啟動生意缺乏資金，同時又缺乏去銀行貸款需要的抵押物。而這些客戶很可能一時需要資金量比較大，需要陳總幫忙提升額度，或是已經(jīng)上了某個征信“黑名單”，靠他自己辦不出卡了。
至于辦卡費用，陳總介紹，他分兩期收取。辦卡前，根據(jù)客戶申請的額度大小收“工本費”，“50萬額度我收1000元，30萬額度收700元，10萬額度收500元，5萬左右收300元”；辦卡后，他按實際下發(fā)卡片額度再分一筆“額度成功申請費”，這筆費用“通常是信用額度的三個點”。
對于辦卡后欺詐欠款不還等事件，陳總稱其雖然幫忙辦卡和套現(xiàn)，但還是會講究“職業(yè)道德”，教會客戶通過多張卡借新還舊，用足免息期，但不要逾期不還。
堵住“套現(xiàn)”是關(guān)鍵
如果說信用卡詐騙一般需要通過辦卡、提升額度、套現(xiàn)三個步驟，某銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)人士此前接受本報記者采訪時稱，堵住“套現(xiàn)”才是防止詐騙的關(guān)鍵點。
“好不容易辦了卡，不可能只是拿來消費購物。”該人士稱。鑒于一般信用卡都有取現(xiàn)額度限制，一般為總信用額度的30%~50%，因此，“非法套現(xiàn)”或“灰色套現(xiàn)”成了多數(shù)欺詐辦卡的最后落腳點。而據(jù)此前案例統(tǒng)計，約有七成非法套現(xiàn)都發(fā)生在“平臺”。
所謂信用卡“非法套現(xiàn)”，一般是指持卡人通過非ATM機(jī)取款形式，將卡中信用額度變現(xiàn)。據(jù)內(nèi)部人士透露，其常見手法有：違規(guī)使用“第三方支付平臺”，將信用卡金額充入支付賬戶后提現(xiàn)，或是用信用卡購買“自己人”的商品套現(xiàn)；也出現(xiàn)持卡人去商家刷卡后，與商家協(xié)商，通過支付商家所承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，將所刷額度的現(xiàn)金提走。此前，非常見手法還包括購買某些低（免）手續(xù)費的基金，然后拋出基金取現(xiàn)。
“我們的POS機(jī)等刷卡交易手續(xù)費還是收得過低。”上述人士并稱，套現(xiàn)成本低于眼下銀行貸款實際融資成本，造成了小部分不法客戶的“鉆空子”，國外之所以罕見此類套現(xiàn)，和其刷卡產(chǎn)生手續(xù)費費率較高有關(guān)。
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