【IT商業(yè)新聞網(wǎng)訊】 （記者 柴崎） 一說(shuō)到拉卡拉，很多人并不會(huì)感到陌生，事實(shí)上，這個(gè)公司的產(chǎn)品與人們的生活息息相關(guān)。按照它為用戶畫(huà)的圖景：你不必再為沒(méi)有開(kāi)通支付寶、網(wǎng)銀等發(fā)愁，只需一張銀行卡，就可以在附近完成信用卡還款、支付寶賬戶充值等一系列金融支付活動(dòng)。
對(duì)普通用戶來(lái)說(shuō)，只要可以提供便利的支付服務(wù)，無(wú)論是哪家公司的產(chǎn)品都無(wú)所謂。但這并不是拉卡拉想要的，他們想讓公司的品牌深入人心，成為生活的必需品，這其中的種種艱辛和苦衷，又有幾個(gè)人知道呢？
“我肯定對(duì)自己有信心，不一定要刻意爭(zhēng)第一，但是數(shù)一數(shù)二總是需要的”，孫陶然自信地說(shuō)。這位拉卡拉的創(chuàng)始人和CEO在此前已經(jīng)多次創(chuàng)業(yè)，最有名的要數(shù)十多年前風(fēng)靡一時(shí)的“商務(wù)通”。在他看來(lái)，國(guó)內(nèi)越來(lái)越龐大的“刷卡族”，無(wú)疑給電子支付市場(chǎng)提供了先天的便利條件。這也是他和雷軍、聯(lián)想投資當(dāng)初建立拉卡拉的理由。據(jù)介紹，拉卡拉目前有三大主營(yíng)業(yè)務(wù)，即便民網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)支付、商戶收單。同時(shí)，在已搭建的網(wǎng)點(diǎn)終端上向用戶提供增值服務(wù)，以開(kāi)拓支付渠道和維持用戶黏度。2011年，拉卡拉所有終端處理交易金額約3500億元，孫陶然預(yù)計(jì)，今年會(huì)翻一倍，即7000億，同時(shí)，“按現(xiàn)階段投入情況，預(yù)計(jì)今年底拉卡拉會(huì)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。”
拉卡拉打翻銀行火藥桶惹眾怒
需要指出的是，盡管拉卡拉最初源于創(chuàng)始人孫陶然對(duì)電子商務(wù)所帶來(lái)的對(duì)遠(yuǎn)程支付巨大需求的預(yù)期，然而真正讓拉卡拉名聲大噪的卻是其信用卡還款業(yè)務(wù)。此前，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的支付方式十分不便，不僅不同網(wǎng)上銀行之間的交易存在各種障礙，而且交易背后的銀行與企業(yè)之間還處于利益沖突或政策限制造成的“支付斷層”。例如，客戶繳納交通罰款必須通過(guò)工商銀行、北京市的水電煤氣繳費(fèi)僅限于北京銀行，而銀行ATM機(jī)不能跨行轉(zhuǎn)賬與信用卡跨行還款。此后這些問(wèn)題的逐漸解決，也讓拉卡拉具有了彌合企業(yè)與銀行之間交易裂痕的重要價(jià)值。
但銀行的態(tài)度始終都是一個(gè)“火藥桶”。有數(shù)據(jù)顯示，在拉卡拉信用卡還款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出卡中，工行占比約30%，約每天15萬(wàn)人次，以此粗略計(jì)算，工行此項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入每年能有上億元的規(guī)模。但是借記卡還款的快捷和便利性也可能加劇大行“存款搬家”的現(xiàn)狀，數(shù)據(jù)顯示，今年4月四大行的存款流失超過(guò)1.1萬(wàn)億元；5月前兩周，工、農(nóng)、中、建四大行人民幣存款繼續(xù)流失2000億元左右。與此同時(shí)，大行也承受著較大的“吸存”壓力，建行一季度報(bào)告顯示，該行一季度付息率上升，超出生息資產(chǎn)收益率增幅，而導(dǎo)致凈利差下降。另一方面，信用卡中心也對(duì)第三方支付諸多不滿。“第三方支付就通過(guò)銀行部門(mén)之間的利益訴求的不同，各個(gè)擊破。”某股份制銀行信用卡負(fù)責(zé)人曾說(shuō)。與第三方支付之間的這種競(jìng)合關(guān)系也由于銀行部門(mén)利益的不一致而難以平衡。
據(jù)記者了解，通常情況下，第三方支付通過(guò)直接聯(lián)通的方式與銀行連接，那么在發(fā)生一筆支付的過(guò)程中，銀行可以因劃出資金而向第三方支付收費(fèi)。不過(guò)據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，拉卡拉的方式則是打“擦邊球”，拉卡拉通過(guò)與某一家公司合作，把那家公司偽裝成一家POS機(jī)商戶，客戶還款都是假裝做一筆消費(fèi)支付，隨后拉卡拉代客戶把錢(qián)支付給信用卡發(fā)卡行來(lái)還款。通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易，銀行并沒(méi)有收益。也就是說(shuō)，第三方支付通道在一定程度上填補(bǔ)了缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的中小銀行與大行在網(wǎng)點(diǎn)上的差距，提高了其市場(chǎng)接受度和占用率；但對(duì)大銀行而言，卻面臨客戶與存款的雙重流失。
“隨著第三方支付的發(fā)展，業(yè)務(wù)線日漸延伸，以及銀行對(duì)支付領(lǐng)域的日益重視，二者之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，利益平衡會(huì)不斷被打破、重建，矛盾沖突也會(huì)不斷。”有電子銀行部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。而目前已有這樣的跡象出現(xiàn)，在麥考林、凡客等大型電子商務(wù)平臺(tái)上，工行、建行、招行等都已經(jīng)自立門(mén)戶，直接與商城簽約合作，開(kāi)通專屬通道；而這也必將分食第三方支付原本的市場(chǎng)蛋糕。
有業(yè)內(nèi)人士建議，在具體分成與收費(fèi)分成里面、價(jià)值鏈條里面，第三方支付公司、銀行、商戶等針對(duì)存在的一些分歧，應(yīng)該盡快達(dá)成一致的協(xié)議，比如說(shuō)第三方支付公司和不同的銀行去談。因?yàn)閺陌l(fā)展的大趨勢(shì)來(lái)講，第三方支付實(shí)際上有非常大的潛在需求，在迅速增長(zhǎng)的蛋糕里面，其實(shí)每一家都是受益者。
此外，有從事?tīng)I(yíng)銷分析多年的人士認(rèn)為，“如果拉卡拉真的實(shí)現(xiàn)了上千萬(wàn)臺(tái)的個(gè)人用戶，以及大面積覆蓋的辦公室、商戶、便利店商超等體系，那么他很有可能會(huì)出現(xiàn)左右互搏的問(wèn)題。最重要的是，機(jī)器成本、維護(hù)成本，以及配套的人力成本的高速上升，會(huì)在一定程度上影響其盈利空間。”
業(yè)內(nèi)資深專家分析稱，第三方支付企業(yè)實(shí)際上是做一種提供黏性的服務(wù)，但其盈利模式還是存在風(fēng)險(xiǎn)的。先做規(guī)模和數(shù)量的燒錢(qián)模式延續(xù)了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)規(guī)律，但實(shí)際上，第三方支付企業(yè)盡管誕生于互聯(lián)網(wǎng)模式下，但是，其最終不可能發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最終的走向會(huì)是一家金融企業(yè)。而用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的思路是不可取的。一味的圈地砸錢(qián)做規(guī)模，未必有競(jìng)爭(zhēng)力。相反，有專業(yè)的金融人士加入團(tuán)隊(duì)才具競(jìng)爭(zhēng)力。
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本文標(biāo)題：拉卡拉打擦邊球得罪銀行 盈利空間受擠壓
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