先消費后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費。然而近日央視《每周質(zhì)量報告》報道稱，在實際使用過程中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。專家認(rèn)為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。
典型案例：透支11萬5年后要還44萬
2007年5月，陜西省西安市戶縣居民王某在某銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日，王某共在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個月。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達(dá)40余萬元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在四家銀行辦理了4張信用卡，都有長時間逾期不還欠款的情況。
通過5家銀行提供的消費記錄來看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共計44萬余元，然而其實際刷卡消費和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元，其余30余萬元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費用。
銀行解釋：差1元未還也按全額計息
王某欠銀行30多萬元利息和滯納金是怎么算出來的呢？上述銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋說，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進(jìn)行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息。
比如，持卡人9月1日刷卡消費了10000元，而這一個月只有這一筆消費。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息，從消費當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。
罰息秘密：計息方式不同差6800倍
由于ATM機(jī)不能識別零錢，用戶還款欠零頭的現(xiàn)象比較普遍。如果采用全額計息，幾塊錢的欠款也會產(chǎn)生較高的利息。法律和金融專家普遍認(rèn)為，全額計息不符合消費者權(quán)利義務(wù)相對等的基本法理，信用卡按照未償還部分計息比全額計息更為合理。
如按未償還的部分來計算利息，同樣透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，得出利息0.0175元。按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。上述銀行信用卡中心的業(yè)務(wù)人員告訴記者，目前，除中國工商銀行采用按未償還部分計息外，國內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計息。
對于日息萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：日息萬分之五，也就是合月息是15％。，年息是18%。這比銀行正常貸款利率高得多。
法律專家：滯納金超過本金不合理
除利息外，未按時還款銀行可能收取滯納金。在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金。僅上述涉及到的銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11萬5千元。
調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費設(shè)定最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規(guī)定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。通常，不同銀行對于最低還款額的計算方法各不相同，但大同小異。記者注意到，銀行滯納金收費標(biāo)準(zhǔn)只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法，很多消費者都表示無法接受。
法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示：雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。
（據(jù)央視《每周質(zhì)量報告》、《北京晨報》）
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