日前，銀監會、央行、發改委三部委聯合發文，將商業銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調節價，并要求商業銀行要嚴格執行明碼標價。
然而，數據顯示，去年前三季度，16家上市銀行手續費及傭金收入達到3204億元，增速超過40%。其中四大國有商業銀行更是獨攬2500億元，每天手續費及傭金收入達到7億元左右。這部分收入成為銀行利潤的重要來源，“主要是受凈利息收益率平穩提升和手續費及傭金凈收長的共同影響所致。”這在最近幾年上市銀行財報中幾乎成了共用語。在手續費與傭金收入節節攀高的背后，銀行對具體數據諱莫如深，各相關方利益均沾。
中收占比超20%
據《第一財經日報》記者粗略統計，2011年前三季度，僅國有四大商業銀行的手續費及傭金收入就已超過2500億元。
其中，工商銀行該項收入可謂一騎絕塵。2011年三季報顯示，工行去年前三季度手續費及傭金凈收入達782.95億元，居四大行之首。該項收入位居第二的建設銀行則達到了687.92億元。而中國銀行與農業銀行則分別實現手續費及傭金凈收入508.27億元、548.24億元。
數據顯示，除中國銀行外，工、農、建三行的手續費及傭金收入增速，均遠超其同期凈利潤增速。且該項增速呈加快趨勢，2010年，工、農、建行上述收入增速分別為29.4%、18.41%、37.61%。
去年前三季度，工行、建行的手續費及傭金凈收入增速分別達到43.49%、41.31%，而農行更是高達61.10%，而同期，工行、建行、農行的凈利潤增速則分別為28.31%、25.82%、43.59%。
這還不是全部。數據顯示，16家上市銀行去年前三季度手續費及傭金收入達到3204億元，同比增長高達44.5%。據此推算，上市銀行平均每天僅該項收入就達11.8億元左右，而四大國有銀行每天就有約7億元傭金進賬。
手續費及傭金收入在銀行收入中的占比越來越高。2010年年報顯示，工行2010年手續費及傭金凈收入占營業收入的比重較2009年提高1.31個百分點，達到19.13%，建行該項收入占比則由上一年的18%左右上升到20.44%。
銀行將手續費及傭金收入增長，歸結為業務轉型和結構調整的功勞。如工行2010年年報中，行長報告中專門提及此事，并稱這是“加快了金融創新，推動了中間業務和新興業務的快速發展，促進了業務結構和盈利結構的持續優化。”
“目前手續費收入對利潤的貢獻比較小。”廣東一家商業銀行人士委婉地表示，“無論國內還是國外，都把手續費作為一個利潤增長點經營。”
中收數據“霧里看花”
雖然手續費及傭金收入數額龐大，但銀行公布的數據卻是“霧里看花”，除了一個籠統的該項業務總收入外，對具體項目及對應收入只字不提。多數銀行均以結算、清算及現金管理及銀行卡業務等含糊帶過。
名目繁多正是銀行龐大的手續費收入來源。收費項目和價格不透明的背后，掩藏著種種亂象。以銀行卡收費為例，武漢大學教授孟勤國2011年領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》中寫道，在銀行卡方面，存在銀行將一個業務拆分成幾個小的業務進行單獨收費、增加收費項目不征得客戶同意、不通知儲戶直接扣費、虛假告知等四大類情形。
“我們也不清楚銀行手續費收入情況，銀行報給我們的只有監管指標，收費項目有些要事先報備，但究竟收了多少費用我們難以知曉。”廣東銀監局一位人士告訴本報記者，銀行收取手續費，最關鍵的是收費項目和價格不透明，“很多時候用戶在不知情的情況下被收費，有些收費項目還異地不同標準。”
隱秘的江湖
孟勤國認為，現在銀行個人業務收費最多的是銀行卡方面，結算、存取款、消費、開戶管理四大方面，無一不涉及收費，而由于存折使用率日漸降低，幾乎所有人在銀行辦理業務都會面臨收費。
與貸款利息收入需要快速消耗資本金并投入物理和網點建設不同，手續費是一項投入極低而回報極高的業務。以工行為例，據其2010年年報，該行手續費及傭金收入達到728億元，但成本僅為51.6億元，年回報率高達1400%以上。
廣東銀監局上述人士告訴本報記者，在銀行手續費背后，還涉及復雜的利益關系。以ATM機取款為例，除了銀行設備、人力、維護等成本外，銀行還需要向銀聯支付一定的費用。
不同于掛失、小額賬戶管理等費用直接對開戶行受益，銀行跨行業務收益更為隱蔽。安邦咨詢原金融行業研究員陳業分析，跨行業務需要通過銀聯進行，隨著技術和市場的發展，圍繞跨行業務已經形成了一個完整的產業鏈，誰都不愿意放棄其中的利益。
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本文標題：隱秘的江湖：銀行中間業務收入“霧里看花”
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