成立于上世紀70年代的孟加拉國鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)在現(xiàn)代金融史上開創(chuàng)了微型金融的新篇章。經(jīng)過近40年的發(fā)展，它將金融服務帶給了數(shù)千萬社會底層人士，并且引導了世界其他國家微型金融的發(fā)展。我國微型金融的發(fā)展還處于起步階段，并且由于我國特殊的經(jīng)濟環(huán)境，需要結合我國實際情況對微型金融發(fā)展需要的制度基礎、資金支持以及相應的監(jiān)管進行深入研究，探索我國微型金融機構建設的途徑。
小微企業(yè)在發(fā)展過程中往往遇到多方面的阻礙，其中缺乏金融支持是影響其發(fā)展的一個重要因素。研究表明，為支持小微企業(yè)發(fā)展，應該建立對口的小微金融機構，針對小微企業(yè)資金需求短、頻、急，缺乏有效抵押物等特點設計相應的金融產(chǎn)品。而我國銀行體系以體型巨大，服務于國企、大型民營企業(yè)、城鎮(zhèn)居民的國有控股銀行、全國性的股份制銀行為主體，其業(yè)務結構、產(chǎn)品類型和信貸門檻讓絕大部分小微企業(yè)望而卻步，轉(zhuǎn)而求助于民間金融甚至非法金融。可以說，小微金融機構的缺位制約了小微企業(yè)的健康發(fā)展。
筆者認為應結合我國政治、經(jīng)濟、金融結構實際情況及需求，借鑒國際上微型金融機構的成功案例，全方位探索建立小微金融機構的制度基礎和發(fā)展條件，具體可從以下幾個方面展開：
第一，何為小微金融機構?首先我們必須搞清楚小微金融機構與大型金融機構的區(qū)別。人們往往容易產(chǎn)生一個誤區(qū)，認為規(guī)模小的金融機構就是小微金融機構。這種僅從規(guī)模大小進行判斷的觀點是片面的。小微金融機構服務對象與大型金融機構不同，面對的需求及風險也截然不同，僅僅照搬成熟的大型金融機構的業(yè)務模式來建立小微金融機構是行不通的，所以對小微金融機構有一個較為合適的定義是研究小微金融機構的起點。
第二，小微金融機構在國際上的主要模式和在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。通過研究和學習國外小微金融機構的成功案例，整理其主要發(fā)展模式。通過調(diào)研我國小微金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其不足，在此基礎上展開進一步的研究。
第三，開發(fā)適合小微企業(yè)經(jīng)營特點的金融產(chǎn)品。銀行提供的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設備等固定資產(chǎn)或國債等有價證券作為抵押或質(zhì)押。而小微企業(yè)通常因為缺乏符合條件的抵押品，無法得到正規(guī)金融機構的貸款。小微金融機構如何在業(yè)務對象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對稱，在提供信貸服務的同時控制好風險，是小微金融機構必須解決的首要問題。
借鑒國外小微金融機構發(fā)展的成功案例，研究以“聯(lián)保貸款”為代表的國外小微金融機構信貸產(chǎn)品在國內(nèi)的改進和運用。“聯(lián)保貸款”有效地克服了借款者與金融機構之間信息不對稱、抵押品缺乏的問題，其適用條件包括社區(qū)人員流動低，聯(lián)保成員間以及成員與金融機構間信息交流充分，聯(lián)保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度頗高等。如何針對我國具體的經(jīng)濟金融環(huán)境以及小微企業(yè)的特點，在“聯(lián)保貸款”理念的指導下開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，是值得深入研究的問題。
第四，放寬小微金融機構的還款率要求。小微企業(yè)經(jīng)營風險大，抗風險能力弱，信息披露不充分，企業(yè)治理不完善，易受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，這些特點決定了針對小微企業(yè)的貸款風險顯著高于國企及大中型企業(yè)。如果對小微金融機構實行與大型銀行一樣的還款率要求，一方面使得小微金融機構將風險較高的小微企業(yè)排除在外，特別是高科技企業(yè)，阻礙了科技的進步;另一方面，大量資金將花費在前期信息收集、資格審查以及信貸合同執(zhí)行等方面，造成資源浪費。
因此，放寬對小微金融機構還款率的要求，可能是促進小微金融機構健康發(fā)展、提高小微企業(yè)信貸可得性的一個重要方面。
第五，放開利率管制。面對小微企業(yè)的高風險性，小微金融機構只有通過差別定價才能避免信貸配給的問題，覆蓋風險，進而優(yōu)化資源配置。以小微金融機構為突破口，放寬利率管制，在促進小微金融機構健康發(fā)展的同時，也為我國逐步實現(xiàn)利率市場化積累一定經(jīng)驗。
第六，監(jiān)管屬地化。針對小微金融機構規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣泛等特點，需要探索用地方政府為主體的扁平式監(jiān)管模式取代現(xiàn)有銀行業(yè)垂直監(jiān)管模式的可行性和具體實施路徑。地方政府設立相關部門來監(jiān)管本地區(qū)小微金融機構，同時提供業(yè)務指導及培訓等服務。
第七，走出資金需求方互助合作的誤區(qū)，小微金融的發(fā)展應該主要依靠外部資金流入。借鑒小微金融發(fā)展較為成熟的國家的經(jīng)驗，探索如何引導發(fā)達地區(qū)甚至國外資本流入小微金融機構，為我國小微金融機構的發(fā)展提供源頭活水。
(作者單位：上海財經(jīng)大學金融學院)
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本文標題：小微金融機構的發(fā)展條件
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