一筆金額不大的存取款需要往返跋涉，如果遇上周末休息，還可能白跑一趟或經(jīng)歷漫長(zhǎng)等待，這種情況，在銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺的農(nóng)村地區(qū)是普遍現(xiàn)象。
但在廣東梅縣，這一狀況正在改變。去年底，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行在該縣雁洋鎮(zhèn)南福村的首個(gè)金融自助設(shè)備正式投入使用，通過(guò)該設(shè)備，農(nóng)民可以“足不出村”辦理存取款等多種金融業(yè)務(wù)，而銀行也由此獲得了農(nóng)民存款和貸款客戶資源。短短3個(gè)多月，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)鋪設(shè)了四個(gè)類似網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃未來(lái)進(jìn)行跨區(qū)縣設(shè)點(diǎn)。
銀行“進(jìn)村”
廣東省梅州市梅縣雁洋鎮(zhèn)南福村境內(nèi)，有國(guó)家4A級(jí)旅游景區(qū)雁南飛和雁鳴湖度假村，而這是內(nèi)陸農(nóng)村頗為羨慕的資源。但即便如此，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行仍然是第一個(gè)“進(jìn)村”的金融機(jī)構(gòu)。
梅縣客家村鎮(zhèn)銀行綜合部工作人員梁舒華介紹，該行在南福村的試點(diǎn)，不同于一般的銀行自助網(wǎng)點(diǎn)只有ATM機(jī)，它們有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和正規(guī)柜面，還配有管理員辦理業(yè)務(wù)。
具體模式則是：自助設(shè)備服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)同村級(jí)金融服務(wù)站設(shè)在一起，并引入合作單位，由合作單位負(fù)責(zé)設(shè)備管理維護(hù)，該行則提供金融服務(wù)，并選聘管理員負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理。銀行、合作單位、設(shè)備管理員三方簽訂合同，明確各自責(zé)任和法律關(guān)系。
梁舒華說(shuō)，自助設(shè)備與總行IT系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，但不能直接存取款。農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)前，先在該行辦理一個(gè)存折。辦理業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)設(shè)備將存取款金額輸入系統(tǒng)，由管理員收支現(xiàn)金，并簽字確認(rèn)。為確保資金安全，該行規(guī)定，當(dāng)存款金額達(dá)到3萬(wàn)元時(shí)，必須上報(bào)到總行，總行派專門人員負(fù)責(zé)押運(yùn)。而取款金額達(dá)到5萬(wàn)元，則必須提前上報(bào)，由總行提前安排，且均須管理員簽字。“管理員就像一個(gè)錢箱子，存取款都必須經(jīng)過(guò)‘管理官’。”梁舒華說(shuō)。
據(jù)該行人士介紹，其網(wǎng)點(diǎn)周一到周六營(yíng)業(yè)，早上8點(diǎn)開門。自助設(shè)備管理員都是本村人，村民遇到急事還可以找工作人員加急處理。通過(guò)該設(shè)備，農(nóng)民可以“足不出村”辦理小額存款、取款、轉(zhuǎn)賬、口頭掛失、補(bǔ)登存折、繳納話費(fèi)等業(yè)務(wù)。
為解決村鎮(zhèn)銀行結(jié)算困難，該行還打算和銀聯(lián)合作，上線銀聯(lián)系統(tǒng)，并發(fā)行自己的銀行卡，其他銀行和該行發(fā)行的銀行卡都可以通過(guò)該行系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)。
協(xié)同效應(yīng)
據(jù)梅縣客家村鎮(zhèn)銀行設(shè)備提供方山東光輝數(shù)碼科技（下稱“光輝科技”）副總裁韓艷介紹，目前農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)只能下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，村里沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民存取款很不方便。于是，有一些鄉(xiāng)村商戶開始承擔(dān)起“中介”的角色，為農(nóng)民代辦類似業(yè)務(wù)，定期到信用社和郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)存取款。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解到，在湖北一些鄉(xiāng)村，由于存款利率較低，當(dāng)?shù)匾恍┬⌒统小⑸痰晟踔烈愿哂诮鹑跈C(jī)構(gòu)的利息吸收農(nóng)民存款，用作流動(dòng)資金。而其吸收存款的模式，也與金融機(jī)構(gòu)一樣分為活期和定期。
對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，在方便農(nóng)民存取款的同時(shí)，開拓了目前基本處于空白的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使存款、貸款、降低營(yíng)業(yè)成本的協(xié)同效應(yīng)得到發(fā)揮。
“從我們了解到的情況來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)的空間是很大的。”韓艷說(shuō)，光輝科技從2010年開始與山東農(nóng)信社合作，在當(dāng)?shù)劁佋O(shè)金融這類設(shè)備，目前已經(jīng)在全省鋪設(shè)了1萬(wàn)多臺(tái)。“從我們調(diào)查的情況來(lái)看，一臺(tái)設(shè)備一年增加的存款在2000萬(wàn)~3000萬(wàn)，最多的達(dá)到8000多萬(wàn)元。”她說(shuō)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)疊加起來(lái)，將是一個(gè)非常可觀的數(shù)字，對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言更是意義重大。
村鎮(zhèn)銀行通過(guò)自助服務(wù)設(shè)備向農(nóng)村滲透之后，增加了農(nóng)民對(duì)其了解程度，信任程度也隨之提高。廣東銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，從2011年12月2日投入使用，到2011年末，南福村僅開業(yè)28天的自助設(shè)備業(yè)務(wù)量已達(dá)157筆，發(fā)生金額達(dá)86.33萬(wàn)元。
在獲取存款的同時(shí)，通過(guò)存取款的頻率和規(guī)模，客戶資源獲取也隨之而來(lái)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，客家村鎮(zhèn)銀行在南福村為27戶農(nóng)戶進(jìn)行授信，授信額度為165萬(wàn)元，為14戶發(fā)放聯(lián)保信用貸款68萬(wàn)元。
本報(bào)記者從廣東銀監(jiān)局了解到，該類自助服務(wù)設(shè)備投入僅需6萬(wàn)多元，而布設(shè)一臺(tái)ATM機(jī)費(fèi)用則需25萬(wàn)元，如果開一家支行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，投入還遠(yuǎn)不止這些。金融自助終端不僅承擔(dān)了基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基本業(yè)務(wù)，還大大降低了銀行開拓村級(jí)金融市場(chǎng)的成本。
突圍之路
不僅是梅縣客家村鎮(zhèn)銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)都看到了農(nóng)村市場(chǎng)隱藏的商機(jī)。曾經(jīng)幾乎無(wú)人問(wèn)津的農(nóng)村金融市場(chǎng)，也將面臨一場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
2010年前后，農(nóng)業(yè)銀行開始部署農(nóng)村市場(chǎng)，該行在廣東、湖北等地，以當(dāng)?shù)厣啼仦橐劳校佋O(shè)轉(zhuǎn)賬電話。其中，湖北省部分地區(qū)在2010年6月基本完成鋪設(shè)，農(nóng)業(yè)銀行為此還安排專人進(jìn)村入戶上門營(yíng)銷。而其廣東分行從去年11月開始啟動(dòng)金穗惠農(nóng)“村村通”工程，計(jì)劃在全省16000多個(gè)行政村選擇符合條件的特約商戶，布放約5萬(wàn)臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話，提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)。
此外，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)也逐步通過(guò)POS機(jī)具布點(diǎn)鄉(xiāng)村。其中，郵儲(chǔ)銀行在山東、浙江等多個(gè)省份，與銀聯(lián)、中國(guó)聯(lián)通等合作，在農(nóng)村地區(qū)大范圍鋪設(shè)POS機(jī)。而在梅州市，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社也已開始著手鋪設(shè)POS機(jī)。
為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行還與光輝科技達(dá)成了“排他性”協(xié)議：光輝科技不能為當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)提供類似設(shè)備和服務(wù)。“梅縣就那么大的市場(chǎng)，如果沒(méi)有一些約束，銀行肯定不愿意上這樣的設(shè)備。”韓艷說(shuō)。
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