包慧
落葉知秋。
短短500多米的華強北路商業街，是亞洲最大的電子市場，每日客流量超過50萬人次。坐落于這條街上的寶華大廈的樓層管理員們，今年多了一樁活兒——掃樓。
他們的“雇主”，是同在這棟樓辦公的賽格小額貸款公司(下稱“賽格小貸”)。在賽格小貸母公司深賽格集團的協調下，管理員們穿梭于商鋪間，向老板們宣傳、推銷小額貸款。“他們與商鋪老板很熟悉，是最合適的中間關系人。”賽格小貸總裁施小軍說。
同深圳幾大經濟指標轉負相對應，當地曾經生意異常火爆的民間借貸今年也明顯降溫。
近期，深圳小額貸款公司行業協會、深圳典當行業協會、部分小貸企業的多位人士向記者反映，春節后民間借貸生意較去年同期減少一成，往年小貸公司資金不夠貸，但今年截至3月底還有9億元趴在賬上貸不出去。
“去年深圳小貸公司共放了126億貸款，今年因經濟不好擔心逾期率會上升，監管部門要求深圳小貸協會摸底逾期率的情況，我們正在一家家公司做調研。”20日，深圳小貸行業協會秘書長王澤云對本報記者說。
“資金的供給增加，需求卻下降，是生意清淡的原因。”深圳典當行業協會會長林銳輝認為。
盡管行業普遍調低利率，情況仍不樂觀。“今年是小額貸款公司退潮的一年，部分公司會出現生存問題。”業內人士說。
“放錢的公司很多”
深圳目前有小貸公司39家，注冊資本金達49.93億元，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。
去年資金最饑渴時，初略統計數據顯示深圳小額貸款企業貸款月息平均為2.187%。
“現在，我們的月利率是1.5%左右。”施小軍說，賽格小貸給3000多家信用較好的商戶主動授信數萬元到上百萬元，商鋪老板只需帶上身份證、租約合同、租金繳納發票和住宅的水電費單據，“無須抵押、擔保，一天之內發放到賬。”
即便如此，賽格小貸今年以來也只放出去4000多萬元。
這并不是個案。深圳小貸協會有關負責人稱，往年春節剛過，深圳區域小貸公司95%以上的資金就都放出去了，可今年至今還有近9億元趴在賬上未貸出，銀行的情況也好不到哪去。
央行深圳市中心支行的數據佐證了這位人士的觀點，本外幣并表后，一季度各月深圳市貸款余額同比出現不同程度少增。1月末深圳市金融機構本外幣各項貸款余額同比少增190.63億元，2月末同比少增111.60億元，3月末少增2.34億元。
另一端，資金供給仍在不斷增加。
除了銀行成立小微金融事業部蠶食小貸“蛋糕”外，上市公司也紛紛控股成立小貸公司。
記者粗略統計，包括深賽格在內，2008年8月以來，由滬深兩市上市公司發起成立的小貸公司，已近50家。上市公司的進入，緣于看好小貸行業前景。公告顯示，有小貸公司為其上市母公司貢獻超過70%的利潤。目前A股上市公司中浙江的小貸公司最多，其次是江蘇、廣東。
外資機構也不甘落后。由于銀監會和央行尚未出臺關于外資從事小額貸款業務的規定，目前包括淡馬錫旗下富登金融、法國美興集團、國際金融公司在內的多家外資機構已在全國布局小貸業務。
香港亞洲聯合財務有限公司(下稱“亞聯財”)布點的速度最快，目前其在
深圳已有38個網點。亞聯財董事長張炳煌說，亞聯財作為香港新鴻基金融旗下業務板塊，貢獻近60%的利潤，因此大股東非常支持。
深圳一家小貸公司高層介紹，小貸公司本身雖盈利能力可觀，但目前稅負過重，營業稅、企業所得稅等共計超過30%，這大大降低了其利潤率。
來自深圳多個行業協會的數據顯示，深圳目前有典當行120家，比去年增加20家；小貸公司39家，去年約30家，注冊資本平均每家1億元。在深圳，小額貸款公司注冊資本門檻為5000萬元，高于全國的500萬元標準。
“降價促銷”
有車嗎？做什么生意？只要能找到任何一點具實質意義的擔保事項，就可以放貸。
要放出去的錢多了，資金需求蛋糕卻在縮小，小貸公司、典當行不得不“降價促銷”。
相比去年本地行業2.187%月息的高價，“如果現在(小貸公司資金)還是那么高，企業拍胸脯給我說能還款，我也不敢做。除非他甘愿替我們打工。那些企業利潤率本身就不高，哪能承受得起那么高的利率。”中恒泰小額貸款公司(下稱“中恒泰”)總經理李俊說。中恒泰是深圳市政府批準的第一批小額貸款公司之一，注冊資金1.5億元。
李俊介紹，中恒泰根據各行業的平均利潤率做風險定價，為定向集群企業提供“企貸通”。比如，二手車貸款月息1.8%，大賣場商戶貸款月息1.5%，與其合作的科技園高科技企業貸款月息僅1.2%-1.4%。
林銳輝說，現在典當行的實際操作利率已低于其規定標準，“大家要搶客戶，你不做別人做，小額貸款公司、擔保公司、投融資公司主體很多，利率自然要下降。”他介紹，通常動產抵押月綜合費率是四分七(4.7%，下同)，現在僅做到四分；房產質押月綜合費率三分半，現在最高做到三分。民間借貸公司按規定可以做到月息兩分六七，現在最低的已做到兩分三。
林表示，春節過后通常是典當生意淡季，但今年更淡，“業務量較節前下降三成，與去年同期相比也有一成下跌。”
在李俊印象里，以前客戶來貸款，公司問的第一句話就是“帶紅本(房產證)了嗎”，沒房子基本不可能貸款。
而現在，小貸公司的信貸員不只看房產證了，如果沒有房子，他們就會繼續問下去：有車嗎？做什么生意？家里有人在政府做公務員嗎？只要能找到任何一點具實質意義的擔保事項，就可以放貸。“親戚家的房子、做公務員的哥哥，都能形成約束力。”李俊說，“有時人品比抵押品更重要。”
至今，中恒泰已累計發放貸款超9億元，成為深圳向企業發放貸款總額度最高的小貸公司之一。
李俊分析，民間借貸以前大部分給了收益高的企業與行業，比如房地產業。房地產公司還款有兩大來源，一是到銀行借開發貸再還，但現在銀行基本不做開發貸了；二是靠銷售收入還款，但限購導致市場趨冷，周轉變慢。
今年以來，廈門、長沙、珠海多地傳來中小地產開發商“跑路”的消息。受房地產業不景氣影響，家具、裝修、水泥、鋼材等相關行業的貸款需求也有所下降。
除房地產業之外，以出口為主的深圳制造業也出現下滑。這直接導致以前小貸公司的兩大客戶源頭都出現萎縮，即使部分客戶有需求，小貸公司也不敢貸。
海關數據顯示，今年前兩個月深圳與美國、香港、歐盟和日本的雙邊貿易均出現同比萎縮，分別下降9.9%、4.1%、2.8%和6.3%。其單月出口值均未能超過百億美元關口，兩月合計加工貿易出口總值下滑12.7%。對于占全國出口約1/8份額的深圳來說，這無疑是經濟增速下滑的信號。
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