上海正在加快國(guó)際金融中心建設(shè)步伐，在我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者方面的法律法規(guī)的情況下，我們是否應(yīng)該積極探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度化和規(guī)范化？這對(duì)完善上海金融法治環(huán)境有著重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。
當(dāng)下，金融產(chǎn)品與服務(wù)日益向個(gè)人生活滲透，但由于消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)在獲取信息和地位上的不對(duì)稱，普通消費(fèi)者更容易受到侵害，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，因格式合同的免責(zé)條款以及個(gè)案維權(quán)成本高昂，導(dǎo)致消費(fèi)者在糾紛處理的程序和實(shí)體上處于弱勢(shì)地位。
按理說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，同樣屬于生活消費(fèi)的一部分，應(yīng)該受到現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)的保護(hù)，問(wèn)題是，現(xiàn)行的1993年頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，當(dāng)時(shí)的立法背景是在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，個(gè)人消費(fèi)主要存在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，而對(duì)屬于虛擬經(jīng)濟(jì)范疇的金融消費(fèi)基本上沒(méi)有或很少涉及，從而導(dǎo)致目前眾多消費(fèi)者遭遇到“高收益”誤導(dǎo)，存款變“性”，發(fā)生合同陷阱、信息欺詐、幕后交易等侵權(quán)時(shí)，難以得到有效救濟(jì)。
我們除了通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管外，與其同等重要的就是對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，這已是次貸危機(jī)后世界各國(guó)的共識(shí)。據(jù)悉，作為地方立法機(jī)關(guān)的上海市人大常委會(huì)已啟動(dòng)上海市金融消費(fèi)者保護(hù)條例的立法調(diào)研，旨在通過(guò)這一創(chuàng)設(shè)性立法，營(yíng)造一個(gè)公平、有序、誠(chéng)信的金融法制環(huán)境。以論者之見(jiàn)，一旦啟動(dòng)該項(xiàng)立法程序，條例草案應(yīng)體現(xiàn)以下特點(diǎn)。
要明確消費(fèi)者的權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，體現(xiàn)立法向弱者傾斜，追求實(shí)質(zhì)意義上的公平公正。正因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者處于弱勢(shì)地位，法規(guī)應(yīng)有詳細(xì)清晰的權(quán)利界定，使得保護(hù)措施有據(jù)可依。因?yàn)榻缍私鹑谙M(fèi)者的權(quán)利等于約束了金融機(jī)構(gòu)的行為，同樣道理，通過(guò)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)等于達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利的目的。所以，要明確金融消費(fèi)者在民事活動(dòng)中的基本權(quán)利，比如人身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，人格尊嚴(yán)權(quán)、獲取知識(shí)權(quán)、個(gè)人信息不受侵犯的權(quán)利、投訴舉報(bào)權(quán)等。
要明確國(guó)家保護(hù)通過(guò)法律法規(guī)體現(xiàn)的重要性，建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。按現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”統(tǒng)一管理，地方政府是配合“一行三會(huì)”做好金融管理工作并提供良好的服務(wù)。雖然地方立法無(wú)權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定義務(wù)，但可以強(qiáng)調(diào)或細(xì)化國(guó)家金融立法對(duì)于金融機(jī)構(gòu)設(shè)定義務(wù)的內(nèi)容。在有關(guān)法律的基礎(chǔ)上，參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)規(guī)范，對(duì)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的行為進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，這樣做有助于更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，約束金融機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)良好的金融程序，提升上海國(guó)際金融中心的軟環(huán)境。同時(shí)設(shè)立由地方政府牽頭的金融消費(fèi)者保護(hù)辦公室，引入調(diào)解和監(jiān)督機(jī)制參與到金融消費(fèi)者糾紛的處理活動(dòng)中，以避免和減少金融消費(fèi)者使用司法資源解決爭(zhēng)議，緩和金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾。
要明確發(fā)揮社會(huì)組織在金融消費(fèi)者保護(hù)中的重要作用，探尋并完善金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。在現(xiàn)有的消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的工作機(jī)制下，明確并完善金融消費(fèi)者保護(hù)職能，協(xié)調(diào)并整合消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)和金融行業(yè)自律組織的作用。
與此同時(shí)，利用現(xiàn)有的金融行業(yè)組織的自律機(jī)制，積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者保護(hù)方面的作用，推進(jìn)金融業(yè)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域自律規(guī)則的建立和健全，從源頭上避免或者減少金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的糾紛產(chǎn)生。（作者系上海市人大常委會(huì)研究室宣傳處處長(zhǎng)）
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