年終歲末，P2P網貸行業表面上依舊高歌猛進，但其實內里則暗潮涌動，大有一觸即發之勢。先是P2P網貸監管落地一再延期，后有行業貸款余額激增、問題平臺數量再次反彈，加上近期某大平臺被經偵邀請協助調查一事再次鬧得整個行業滿城風雨，還有的是社會融資成本大幅下降的情況下，P2P網貸收益率再度下滑，而且依然有進一步下滑的可能。投資人作為主要的網貸行業參與者，在目前復雜的環境下搞得有些拎不清狀況，年底的P2P網貸理財到底該怎么玩?
其實筆者以為，萬變不離其宗，曾經時刻提醒自己要注意的網貸風險放在現在同樣適用，沒有變化。環境再復雜，選擇合規、安全的網貸平臺進行投資終究不會錯。
首先我們來看監管。監管落地延期讓包括筆者在內的很多投資人均感遺憾。但是一直以來，安全穩健的網貸平臺并沒有因為沒有監管而放任自流，也不會因為有了監管而有所松懈。對于P2P網貸行業亂象，即將到來的監管也許可以“治愈”一個行業，但很難挽救一個“免疫力”低下的P2P企業。要知道，P2P網貸作為新生的互聯網金融商業模式，其發展尚處在一個探尋和摸索的過程，監管曾長時間處于缺失的狀態，未來也不可能一步到位，而且從歷史經驗來看，監管對任何行業發展更多的是督導的作用，投資人若寄望于監管來百分百的保證資金安全未免有些一廂情愿。無論監管來與不來，投資人風險意識一刻也不可松懈。
其次是貸款余額激增，問題平臺反彈。第三方統計機構的統計數據顯示，11月P2P網貸行業貸款余額已增至4005.43億元，較年中翻了一番;此外，11月份我國新增問題平臺79家，自今年6月份問題平臺數量連續下降后，再次出現增長。這一現象的確值得投資人注意，因為網貸行業的逾期壞賬風險存在滯后性，也就是說，今年年初或年中分別借出的為期12月、6月的款項在年底將紛紛到期，加上年底資金回流高峰，劣質平臺在兌付壓力下很可能出現崩盤的情況。因為劣質平臺缺乏必要的風控和運營體系，資產端質量很難得到保證。在這種情況下，選擇什么樣的平臺才能更為安全可靠?前不久，中國人民銀行發布的《2015中國網貸運營模式調研報告》即指出，專注于細分市場網貸平臺在未來競爭中更具優勢，其中一個重要原因在于，細分市場內的優質平臺通常擁有更為完善的風控體系，更為優質的資產端。
我們以以專注于房產抵押貸的網貸平臺安心貸為例，其優勢在于用有限的資源集中做最擅長、最有安全保障的業務，這既能保證借款人質量，同時也能保證貸款質量和貸后管理能力。此外，因為對某一細分市場的熟知，風控體系的建設通常會更為成熟和完善，而且能最大程度保證資產端的質量。上線于2011年的安心貸，其房產抵押貸項目至今未有一列壞賬的記錄即是其風控能力和資產端質量的最好證明。
最后我們再來看看網貸收益。第三方機構統計分析認為，2015年11月網貸行業綜合收益率為12.25%，而且未來有進一步下滑的可能。不過，我們橫向對比目前市面上主流固收理財發現，P2P網貸依然市面上少有的高收益理財產品。相比于目前銀行理財產品4.23%的收率，以及已經步入“2”時代互聯網寶寶理財產品，P2P網貸在同類固收理財產品中依然具有巨大的吸引力。就目前而言，很難找到可以完全替代P2P網貸的理財產品，而且現在的情況是越早投資越劃算。
至于近期某大平臺被經偵邀請協助調查一事，投資人大可不必過于驚慌，草木皆兵的畏懼心理對這個行業、對投資人自身都是無益之舉。只要守住風險底線，不偏聽、偏信所謂的宣傳或高息誘惑，選擇一家合規、安全穩健的網貸平臺，安心P2P理財不是什么難事。
總結起來，年終P2P網貸理財的環境的確有所變化，但萬變不離其宗。首先合規是投資前提，其次風控是重點考察對象，最后相對而言，專注于細分市場的網貸平臺更值得信賴。
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本文標題：P2P年底暗潮涌動 網貸理財該怎么玩？
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