如果從產(chǎn)品層面考量，銀行搭上互聯(lián)網(wǎng)的便車，主要集中在網(wǎng)上銀行和手機銀行領(lǐng)域。
“幾乎大一點的銀行在總行組織架構(gòu)下都會成立電子銀行部門。”一位股份制銀行電子銀行部人士稱，四大行總行還成立了科技部、軟件開發(fā)中心等一級部。這些部門員工數(shù)動輒數(shù)千，幾乎相當于總行其他部門人數(shù)的總和。“至于說資金，那更是數(shù)以十億計地投入。銀行對科技的重視，由此可見一斑。”
這種大規(guī)模的投入，也取得了一定回報。這方面，電子銀行的投入產(chǎn)出效果最為明顯。
以工行為例，工行的個人客戶中有近50%使用個人網(wǎng)上銀行，對公客戶有近70%使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，工行還擁有9萬多臺ATM等自助設備、60萬臺POS機和1.4萬家自助銀行，通過這些電子化渠道每年辦理的業(yè)務量達300多億筆，交易額超過250萬億元，相當于近兩萬家物理網(wǎng)點的服務量。
“但對于互聯(lián)網(wǎng)的理解，銀行不能僅僅停留在網(wǎng)點替代上。”業(yè)內(nèi)人士稱，在當前銀行業(yè)中，有相當部分人士僅將互聯(lián)網(wǎng)視作技術(shù)、工具，銀行的核心競爭力依然來自銀行業(yè)務本身。這對互聯(lián)網(wǎng)的理解，容易陷入只重技術(shù)、不重轉(zhuǎn)型的怪圈。
“銀行確實財大氣粗，但對互聯(lián)網(wǎng)的理解遠沒有我們深刻。”一位支付公司人士稱，體內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)基因，正是支付公司的競爭力，這決定了其在理念和技術(shù)上領(lǐng)先銀行。
以支付寶為例，該公司在其組織架構(gòu)中，專門設立了用戶體驗部。在人員、機構(gòu)龐雜的銀行體系內(nèi)部，要成立一個類似的部門簡直難以想象。
易觀國際曾發(fā)布研究報告稱，互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務將銀行對終端客戶的影響直接延伸到了客戶的面前，現(xiàn)在是客戶主動尋找適合自己終端的時代，也對銀行業(yè)提出了更大的挑戰(zhàn)。
雙頭驅(qū)動融合
從宏觀層面看，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合正呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行兩頭逐漸靠攏的態(tài)勢。
在商業(yè)銀行端，銀行業(yè)總資產(chǎn)已超過120萬億元，其能調(diào)動的資源之大，可想而知。倚仗著強大的資金優(yōu)勢，除了之前的網(wǎng)銀、手機銀行之外，商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)日深。
6月下旬，建行同時上線了兩大電子商務平臺。其中“善融商務個人商城”定位為B2B2C平臺，面向個人消費者;“善融商務企業(yè)商城”定位為獨立B2B平臺，面向企業(yè)用戶。
“在此之前，電子商務一直是互聯(lián)網(wǎng)公司的勢力范圍。”一位互聯(lián)網(wǎng)人士稱，雖然搞不清建行建立電子商務平臺的戰(zhàn)略意圖，但這至少是銀行積極介入互聯(lián)網(wǎng)的一種嘗試。
與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)公司端，類似于互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P貸款等創(chuàng)新更加層出不窮。
今年4月，第三方支付企業(yè)——快錢宣布進入B2B領(lǐng)域，將為企業(yè)提供專業(yè)高效的流動資金管理解決方案視為今后戰(zhàn)略重點。
“通俗來講，我們想做的事情就是多快好省地幫企業(yè)賺錢。”快錢首席執(zhí)行官關(guān)國光(微博)解釋稱，即加快企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率，能夠真正做到一元錢當兩元錢花。
依靠與銀行的合作，快錢不但解決了企業(yè)的支付需求，更是利用銀行資金，解決了企業(yè)的資金需求。
此外，快錢還與P2P貸款公司——暢貸網(wǎng)簽署了合作協(xié)議。所有用戶在暢貸網(wǎng)上充值的資金，都會進入其本人在“快錢”等第三方支付平臺專屬于暢貸網(wǎng)應用的實名制個人賬戶，在此賬戶中的資金動用，必須經(jīng)過用戶本人在網(wǎng)站上的操作確認及用戶本人與網(wǎng)站綁定的實名制手機短信回復確認。
換句話說，在雙方的合作領(lǐng)域，快錢在某種程度上起到了資金監(jiān)管的作用。
“理論上講，第三方支付公司與P2P貸款公司相結(jié)合，還可以更進一步。”分析人士表示，支付公司解決企業(yè)結(jié)算服務，貸款公司解決融資服務，在整個合作鏈條中，甚至可以將商業(yè)銀行排除在外。
如果支付公司與P2P規(guī)模足夠大，且雙方合作足夠深入的話，這對于商業(yè)銀行而言將是致命的。但需要指出的是，從目前來看，這種趨勢尚未出現(xiàn)。 至于未來態(tài)勢如何，正如招行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛在出席一次論壇時所分析的，未來誰能做到理解客戶需求、完善安全機制，誰就是贏家，而這個贏家不一定是銀行，可能是第三方支付，也可能是其他組織。
告別“7次頁面跳轉(zhuǎn)”
用爆炸式的增長來形容快捷支付用戶量的激增毫不為過。截至目前，支付寶快捷支付用戶數(shù)量達7500萬，而僅僅在半年前，這一數(shù)字還只有4000萬左右。緊隨其后，包括銀聯(lián)在線(微博)支付、財付通等一大批第三方支付企業(yè)均推出了自己的快捷支付產(chǎn)品。粗略估算，當前各家支付企業(yè)的快捷支付用戶數(shù)已超過1億。
與上一輪網(wǎng)購帶動的網(wǎng)上銀行革命相比，快捷支付并不需要用戶開通網(wǎng)上銀行，用戶體驗更為方便、快捷，趨勢顯示，互聯(lián)網(wǎng)支付正整體步入“快捷”時代。
不僅僅是快
快捷支付由支付寶于2010年底率先推出。顧名思義，快捷支付最大的特點在于“快捷”二字，用戶可以不需要開通網(wǎng)銀，直接通過輸入銀行卡面信息就可以完成網(wǎng)上購物付款。
具體而言，根據(jù)流程：第一次支付時，用戶需在支付寶網(wǎng)站頁面或系統(tǒng)提供姓名、身份證件類型及號碼、銀行卡卡號、有效期等信息;支付寶將上述信息提交銀行驗證成功后，客戶輸入支付寶支付密碼或手機短信動態(tài)口令，驗證通過后即可完成支付。
而在第二次乃至以后，用戶再次進行支付時就大大簡便：通過PC、手機客戶端或者網(wǎng)站等方式訂購商品時選擇快捷支付，輸入支付寶支付密碼和手機短信動態(tài)口令，驗證通過后即可完成支付。
“對于網(wǎng)購用戶來說，享受的環(huán)節(jié)在于選購商品的過程，在支付環(huán)節(jié)用戶需要盡量簡便。”第三方支付企業(yè)快錢相關(guān)人士稱，正是因為快捷支付的這一大特點，得以迅速推廣。
艾瑞咨詢近日發(fā)布的《2011-2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報告》顯示，目前，快捷支付已經(jīng)超過網(wǎng)銀成為賬戶余額支付之外使用頻率最高的支付方式。截至目前，包括快錢、銀聯(lián)在線支付、財付通等多數(shù)第三方支付公司都推出了快捷支付這一產(chǎn)品。這些第三方支付企業(yè)所擁有的快捷支付用戶數(shù)超過1億。
“用傳統(tǒng)的PC網(wǎng)銀支付貨款，消費者平均要跳轉(zhuǎn)7次頁面才能實現(xiàn)付款。顯然，這對于用戶的耐心是一個考驗。”支付寶人士稱，原有模式下，跳轉(zhuǎn)幾次，有相當部分用戶就中途放棄了。這種業(yè)務量的流失僅僅卡在技術(shù)環(huán)節(jié)，對于商家而言，即使心疼也難以改變。
易觀國際研究報告指出，據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)銀的整體支付成功率僅有60%左右，而快捷支付則高達90%以上。快捷支付較高的總體支付成功率也是保障此項業(yè)務快速增長的重要因素。
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本文標題：金融互聯(lián)網(wǎng)化的支付沖擊波：渠道革命只是開始
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