消滅”信用卡第一步
馬蔚華聯(lián)手王雪紅試水“手機錢包”
13年前，擁有100多家網(wǎng)點的招商銀行(600036.SH，03968.HK)推出境內(nèi)第一個網(wǎng)上銀行，一舉改變了零售銀行業(yè)務(wù)市場格局；13年后，招行行長馬蔚華又一次將眼光投向移動支付領(lǐng)域，這次他聯(lián)手的是全球3G智能手機主要制造商HTC掌門人王雪紅。
9月18日，一款被馬稱之為“國內(nèi)商業(yè)銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)新標準下推出的首款移動支付產(chǎn)品”亮相，盡管王雪紅未現(xiàn)身，但仍派出HTC中國區(qū)總裁任偉光到場。
雙方聯(lián)合推出一款名為招行“手機錢包”移動支付產(chǎn)品，即將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機上的產(chǎn)品，所謂手機與銀行卡“合二為一”。
招行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍說，招行選擇了一條全球認可的移動支付方向，即NFC(Near Field Communication)手機(自帶近場通訊功能的大容量手機)，他形象描述招行與競爭對手的不同：“移動支付不僅要產(chǎn)生物理反應(yīng)，還要有化學(xué)反應(yīng)。”
招行管理層透露，移動支付領(lǐng)域，招行選擇“雙管齊下”，除與手機廠商展開合作外，也正與運營商接洽合作，“目前在中國這兩種是最主要的模式。”
“手機錢包”試水近場支付
2011年，馬蔚華提出未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”，意思并不是真正消滅信用卡這種支付方式，而是把信用卡和手機合一。這一背景恰是近年來移動支付迅速躥紅，并沿遠程支付和近場支付的方向一路狂奔。
此番招行聯(lián)合推出的“手機錢包”便是一款近場支付產(chǎn)品。
2011年，建行和中國銀聯(lián)曾高調(diào)宣布推出銀聯(lián)手機支付，主要模式是SD+手機用于近場支付。終端主要是加載SD卡進行遠程支付，如果要近場支付，客戶要重新購買定制手機。
“芯片金融卡放在手機SD卡里，NFC是另外一個附件來支持通信，卡也是另外插進一張卡，市場上客戶用得并不多，因為方案涉及太多銜接，性能也不夠穩(wěn)定。”一位業(yè)內(nèi)人士說，
銀聯(lián)曾打算在寧波推廣這一模式，但終因不穩(wěn)定放棄。
同樣在2011年，中移動也曾與浦發(fā)銀行在移動支付領(lǐng)域啟動合作，該卡由標準磁條卡和手機卡組成，除傳統(tǒng)借記卡、信用卡功能外，還集成了電子現(xiàn)金小額支付功能。
“實際上沒有利用到移動互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，只將銀行卡做成一個小吊墜和手機聯(lián)系在一起。不能算作真正的手機支付。”招行零售銀行部副總經(jīng)理胡滔說。
“建行和浦發(fā)的嘗試，在我看來是手機和支付，不叫手機支付，沒有用到天線的功能。”招行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆說。
“手機廠商+運營商”雙管齊下
招行又采取了何種模式？
胡滔介紹，此番招行第一次攜手手機終端廠商將銀行卡加載在安置安全芯片的NFC手機上，實現(xiàn)手機線下支付，通俗講，“銀行卡就內(nèi)置在手機里，NFC模塊也內(nèi)嵌其中”，這與Google全球推行的NFC服務(wù)邏輯一致。
HTC在三款手機上預(yù)裝招行“手機錢包”，型號為Desire C， One XC和One X，同時支持移動、聯(lián)通和電信三大運營商，可在網(wǎng)上及實體零售渠道選購。
不同于浦發(fā)，招行進入移動支付領(lǐng)域是兩條腿走路：和手機廠商合作，以及和運營商合作。
“運營商會有很大的套餐補貼能量，我們一起可以形成共同的利益，也可以分工一起去推這個事情。”劉加隆說。
據(jù)介紹，目前三家運營商都在與招行展開合作談判，“但是誰最快，就看團隊的問題。要看大家有沒有共同的理念，對個項目傾注的力量感不感興趣。” 招行副行長丁偉說。
商業(yè)銀行在移動支付，特別是近場支付領(lǐng)域的標志性事件，是2012年6月中國銀聯(lián)與中移動就移動支付產(chǎn)業(yè)標準達成合作協(xié)議——中移動放棄2.4GHz的RF-SIM卡方案，同意為銀聯(lián)在SIM卡、NFC手機等創(chuàng)建支撐金融支付應(yīng)用的銀聯(lián)安全域。
在劉建軍看來，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及面廣，新標準的統(tǒng)一，意味著合作共贏模式成為行業(yè)共識。
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