手握10萬元流動資金，在目前的市場環(huán)境下，你會如何理財?以10個人為例，3人選擇了存款，3人選擇買銀行短期理財產(chǎn)品或貨幣基金，2人選擇投資股票，而剩下的兩位不確定是把錢借給熟人或者小額貸款公司。以上是筆者隨機“采訪”了10位朋友得到的答案。無論你承認與否，小額貸款正逐步成為一種大眾理財方式。
P2P理財是否靠譜?
根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報告，我們看到這樣一組數(shù)據(jù)：94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非�？捎^，但不得不說的是小額貸款公司在發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險正在增大。
首先是宏觀經(jīng)濟狀況。隨著經(jīng)濟增長下行，各類實體經(jīng)濟都會受到不同程度的影響和沖擊。其次是可能受到政策風(fēng)險。如印度邦政府2011年對待小額貸款的新規(guī)則曾一度引發(fā)該邦一半以上的融資人停止還款，整個行業(yè)險遭滅頂之災(zāi)。還有小額貸款公司太過依賴于自有資金，享受不到正規(guī)金融機構(gòu)的資本優(yōu)惠政策，凈資本收益率很低，發(fā)展的持續(xù)性是整個行業(yè)都面臨的問題，這些都意味著一定的系統(tǒng)性風(fēng)險。
因此，在選擇P2P理財時，我們必須知曉可能面臨的風(fēng)險，有效防范并管理風(fēng)險，同時根據(jù)自己可承受的風(fēng)險度，適量配置該類產(chǎn)品�？偟膩碚f，有如下幾點風(fēng)險考量：
(1)信用風(fēng)險。中國缺乏完善的信用體系,而P2P屬于信用貸款，大多數(shù)貸款人沒有抵押物、沒有資產(chǎn)證明。這就意味著，小額貸款公司在審查融資人資質(zhì)時，無法通過科學(xué)現(xiàn)代的手段，了解融資人過去的信用狀況，也意味著融資人有可能違約不還款。目前，和信貸專做抵押借款，每一筆借款均有抵押物，從而能有力保證投資人的資金安全。
(2)道德風(fēng)險。首份P2P借貸服務(wù)行業(yè)年度報告《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》共統(tǒng)計了9家“跑路”和關(guān)閉案例，涉及金額超過2600萬元，但只有2起案件的嫌疑人歸案。在缺乏金融機構(gòu)監(jiān)管時，有心術(shù)不正的P2P平臺通過虛構(gòu)借款方信息，誘騙投資者購買，實則資金流向平臺企業(yè)的腰包。這就隱含了小貸公司“跑路”的風(fēng)險。
(3)經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款企業(yè)在無杠桿限制、無準備金比例的情況下，還附帶擔(dān)保，這本身就含有極大的運營風(fēng)險。再加上P2P平臺的收入來源主要是管理費，這就需要交易規(guī)模。而數(shù)據(jù)顯示，目前正常運營的P2P平臺中，月成交量超過1億元的有13家，4000萬元左右的有20家，剩余的成交量則為數(shù)甚少，收入根本不足以維持平臺運營。和信貸目前做為網(wǎng)貸行業(yè)的新秀，從上線運營至今，總成交量已超過4.1億元。
(4)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。近期黑客對于網(wǎng)貸平臺頻繁進行攻擊，造成許多平臺出現(xiàn)擠兌的現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身以技術(shù)為支撐，在技術(shù)方面如果不過關(guān)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全、個人信息和正常運作帶來很大的影響。
為了規(guī)避這些風(fēng)險，在選擇P2P產(chǎn)品時，可以參考以下標(biāo)準：
(1)盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。在判斷公司的平臺大小時，不僅通過網(wǎng)絡(luò)、熟人等搜集信息，有條件的，最好到公司現(xiàn)場考察。還有公司的注冊資金、在全國的營業(yè)部的規(guī)模，也都是一個非常重要的指標(biāo)。和信貸歡迎廣大投資人來公司投標(biāo)與考察。
(2)了解公司是否有一套完善的風(fēng)險管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此，有更多的投資人選擇了和信貸，和信貸的每一筆借款均有抵押物，比如房產(chǎn)或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內(nèi)在價值不同，也會決定P2P理財?shù)挠行陡冻潭取?/p>
(3)仔細了解借款用途以及還款方式。采用安全的交易方式(比如第三方托管)等。
(4)了解是否有實業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機制、風(fēng)險備用金是多少。
以上是在選擇P2P理財產(chǎn)品時可以考慮的重要因素。另外，還要補充一點的是，P2P畢竟是風(fēng)險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。
總之，作為投資人，在做任何一種理財產(chǎn)品投資的時候，都要盡可能多的了解所選擇的產(chǎn)品的整體市場動態(tài)，并在過程中進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。避免僥幸心理!
和信貸小編今天就簡單為您分享到這了，希望在給您在投資和選擇的時候提供一個很好的幫助。您同時也可以看下我們的投資平臺（www.hexindai.com）目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中也是口碑和排行都比較考前的。
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