有關(guān)e租寶公司被調(diào)查的新聞在微博、朋友圈被引爆刷屏。許多人看中P2P理財?shù)母呤找�，卻忽視其中的風(fēng)險。獵豹移動安全實驗室監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)站已成釣魚欺詐網(wǎng)站的重災(zāi)區(qū)，大量P2P手機理財軟件也存在安全隱患。網(wǎng)民須小心選擇P2P類理財產(chǎn)品。
P2P行業(yè)現(xiàn)狀
P2P網(wǎng)貸在2007開始傳入國內(nèi)，2015年呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢，成交規(guī)模已進入萬億元時代。由于行業(yè)監(jiān)管未出臺，P2P行業(yè)處于野蠻生長階段，魚龍混雜，平臺上線和跑路司空見慣。
據(jù)統(tǒng)計，截止今年，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的網(wǎng)貸平臺有超過2500家，其中問題平臺近1000家。從全國范圍內(nèi)看：廣東、山東的問題平臺數(shù)量最多，數(shù)量分別達到了163家和198家。從平臺性質(zhì)來看，問題平臺無一例外都是民營系的。
截止11月全國各省正常平臺和問題平臺數(shù)量統(tǒng)計
問題平臺中29%出現(xiàn)提現(xiàn)困難，56%的問題平臺選擇了跑路，有的平臺跑路后甚至連公司員工都不知情。
問題平臺狀態(tài)比例
一般來講，P2P平臺運營出現(xiàn)跑路的有兩種，一種是經(jīng)營不善出現(xiàn)資金鏈斷裂的；還有一種是純詐騙性質(zhì)的網(wǎng)站，騙到投資者錢財后就立馬關(guān)閉網(wǎng)站跑路。即使是今天正常運營的平臺明天就有可能倒閉跑路，那么如何識別詐騙和即將跑路的平臺呢？這就先要弄清楚它的詐騙流程。
P2P網(wǎng)站詐騙流程：
很多平臺上線前期會以高利率為誘餌，發(fā)布大量虛假標(biāo)的，通過虛假宣傳、注冊返利、秒標(biāo)等形式，吸引普通投資者大量資金，資金到賬后便后卷款而逃。網(wǎng)站平臺突然無法登陸，公司高管失蹤，辦公地點人去樓空。
也有部分網(wǎng)貸平臺，宣稱出現(xiàn)投資未按時收回，說是提現(xiàn)困難，讓投資者繼續(xù)投資支持平臺。而在投資者交流群，會有一些人以低價收購無法提現(xiàn)的賬號余額，業(yè)內(nèi)稱之為“收草”。而實際上，低價“收草”的人和欺詐平臺是合謀詐騙。
典型網(wǎng)貸詐騙流程圖
詐騙手法：
P2P詐騙網(wǎng)站吸收資金一般有以下幾種手法。
1、高利率吸引投資者資金：
一般的P2P網(wǎng)貸平臺年化收益率在10%左右，而超過20%，甚至接近30%都是需要高度警惕，監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，有的平臺網(wǎng)站赫然宣稱有700%以上的收益率。
詐騙平臺通過極高利率吸引投資者
2、高回報加獎勵
某臺上項目的年化收益率普遍超過22%，同時平臺給予投資者以3%-5%不等的投標(biāo)獎勵。部分存在投機和僥幸心理的投資者很快就上鉤被套牢。
高利率、高獎勵的借款項目
3、設(shè)立虛標(biāo)
偽造借款項目和虛構(gòu)借款人信息，并標(biāo)出可觀的收益率，吸引缺乏風(fēng)險意識的投資者。如下圖：某平臺的借款項目信息說明含糊其辭，項目圖片一模一樣，明顯是虛標(biāo)或拆標(biāo)。
虛標(biāo)或拆標(biāo)的項目
4、龐氏騙局
利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和短期回報，制造一種高盈利的假象，進一步騙取更多投資者的投資。一旦平臺沒有持續(xù)的投資來源，整個資金鏈就會斷裂，平臺就會跑路。前段時間風(fēng)靡朋友圈的“MMM金融互助社區(qū)”就是典型例子。
P2P網(wǎng)站的安全性
除了詐騙平臺蓄意騙取投資者錢財之外，P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站廣泛存在安全漏洞，極易導(dǎo)致黑客攻擊。資金安全是每一個網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)首先保障的，而保障資金安全的首要前提是保障網(wǎng)站的安全。
P2P網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個人信息、銀行賬戶等敏感信息，故其危險性比一般網(wǎng)站的漏洞更高。
P2P平臺存在的一些安全性問題
我們對部分P2P網(wǎng)站進行了抽樣安全監(jiān)測，目前發(fā)現(xiàn)有131家網(wǎng)站存在不同類型的安全漏洞。其中撞庫攻擊（40%）、信息泄漏（24%）、后臺地址暴露（24%）是3個主要漏洞類型，嚴重危及網(wǎng)站的用戶數(shù)據(jù)安全和資金安全。
部分P2P網(wǎng)站漏洞類型分布
P2P應(yīng)用的安全性
由于智能手機的普及，很多平臺開發(fā)了自己的手機P2P理財應(yīng)用，方便投資者隨時隨地投資理財；有的平臺甚至只能在手機應(yīng)用上使用充值、投資、提現(xiàn)。
我們抽樣審計了104款理財應(yīng)用，約37%存在數(shù)據(jù)明文傳輸問題，8%的短信校驗碼在客戶端校驗，只有24%使用了加密傳輸，剩下31%由于部分平臺倒閉跑路或其他原因，無法訪問服務(wù)器。
P2P手機應(yīng)用安全問題類型分布
●密碼明文傳輸
104款應(yīng)用中，有部分應(yīng)用直接明文發(fā)送密碼、支付密碼，或者僅僅只是簡單的base64編碼一下。
某P2P手機應(yīng)用明文傳輸密碼及金額
●短信驗證碼客戶端校驗
少部分應(yīng)用中的手機短信驗證碼居然在客戶端驗證(HTTP回包中帶有短信驗證碼)，這樣可以造成惡意注冊，刷紅包，修改任意用戶的密碼等嚴重問題。
某P2P手機應(yīng)用本地驗證短信校驗碼
顯而易見的風(fēng)險存在于P2P手機應(yīng)用中，正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺對安全十分重視，那些小平臺和詐騙平臺根本沒有實力、或者根本沒花心思去提升網(wǎng)站安全性。以下是獵豹移動安全實驗室對部分P2P類手機應(yīng)用的分析結(jié)果：
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APP產(chǎn)品名 |
安全問題 |
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愛貸網(wǎng)理財 |
明文傳輸 |
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互貸網(wǎng)理財 |
明文上報 |
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合信 |
明文傳輸 |
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合盤貸 |
明文傳輸 |
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漢金所 |
明文密碼 |
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國誠金融 |
明文傳輸 |
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眾可貸 |
明文傳輸 |
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財加網(wǎng) |
密碼MD5加密,短信驗證碼客戶端校驗 |
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得利寶 |
明文密碼 |
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道口貸 |
明文密碼,短信驗證碼客戶端校驗 |
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勵國理財 |
明文密碼 |
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力帆善融 |
明文密碼,短信驗證碼客戶端校驗。 |
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聚誠財富 |
明文密碼 |
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兢業(yè)貸 |
明文密碼 |
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卓安e貸 |
明文密碼 |
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中金貸 |
明文密碼 |
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銀票網(wǎng) |
明文密碼 |
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鑫合匯理財 |
明文密碼 |
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小油菜理財 |
明文密碼 |
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三益寶 |
明文密碼 |
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融貝網(wǎng) |
明文密碼 |
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錢內(nèi)助 |
明文發(fā)送登錄密碼,身份證信息明文 |
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票據(jù)客 |
明文傳輸,個人信息驗證明文,支付明文 |
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胖胖豬 |
明文密碼,短信驗證碼客戶端校驗 |
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理財樂錢包 |
base64編碼密碼 |
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騎士貸 |
APK無法下載 |
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寧創(chuàng)金融 |
app無法下載(http://www.0086cf.com/app/index.html) |
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你我貸理財 |
app無法下載 |
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智信創(chuàng)富 |
app無法下載 |
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芝麻金融 |
總是返回服務(wù)器太忙 |
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攜銀理財 |
無法運行 |
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溫商貸理財 |
app崩潰 |
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蘇融貸 |
無法注冊 |
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拍拍貸 |
連接不上服務(wù)器 |
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諾諾鎊客理財 |
連接不上服務(wù)器 |
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麻袋理財 |
連接不上服務(wù)器 |
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鏈家理財 |
無法注冊 |
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九斗魚 |
總是返回服務(wù)器太忙 |
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金聯(lián)儲 |
無法注冊 |
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黃河金融 |
無法注冊 |
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短融網(wǎng) |
無法注冊 |
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城城理財 |
無法注冊 |
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誠投在線 |
無法注冊 |
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愛利是 |
無法注冊 |
以P2P網(wǎng)貸為噱頭人釣魚網(wǎng)站
根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)，2015年平均每月新增195家P2P理財釣魚網(wǎng)站。這些網(wǎng)站生存周期較短，為了逃避攔截，通常會設(shè)置多個域名指向同一個IP地址。
2015年每月新增P2P理財釣魚網(wǎng)站數(shù)量
根據(jù)最近兩月監(jiān)測顯示，P2P理財釣魚網(wǎng)站的訪問量呈鋸齒狀波動：其原因是P2P類釣魚網(wǎng)站打一槍換一個地方，短短幾天就完成建站上線->欺騙->關(guān)站->建新站的循環(huán)。
十月和十一月P2P理財釣魚詐騙網(wǎng)站訪問量
如何識別詐騙平臺
知道了P2P的詐騙流程和手法，就可以識別一個平臺是否為詐騙平臺了，通常有以下幾種方法。
第一，詐騙平臺的界面設(shè)計相對比較粗糙。很多詐騙平臺基本是幾千塊錢購買一個模板，再租一個主機空間就上線了，并且通常IP地址位于境外。
套用同一個模板的理財詐騙網(wǎng)站
第二，宣傳的收益率很高，甚至遠遠高于行業(yè)平均水平。
詐騙網(wǎng)站高利率的虛假項目
第三，公司介紹造假，備案和注冊信息造假，辦公地址較為偏遠，甚至根本不存在。
某P2P曝光群曝光的某詐騙平臺的虛假注冊信息
第四，平臺活動不斷，常見日標(biāo)、秒標(biāo)，但標(biāo)的信息含糊其辭，如資金周轉(zhuǎn)等。甚至虛構(gòu)借款人信息，設(shè)立虛標(biāo)。
第五，詐騙平臺基本沒有第三方資金托管平臺。投資者注冊平臺帳號后可以直接投資，不要求注冊第三方支付機構(gòu)帳號的，可確定是沒有資金托管的。
第六，平臺負責(zé)人曾有過失信記錄，可登錄最高人民法院網(wǎng)站（shixin.court.gov.cn）查詢。
第七，平臺業(yè)務(wù)是否公開透明，過往業(yè)務(wù)記錄是否可查詢調(diào)閱。
第八，平臺涉及自融，如果平臺資金被平臺本身或股東挪作他用，那就是自融，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪行為。
真實案例
11月23日，宏量財富將網(wǎng)站www.hongliangcf.com關(guān)閉，并把群里的一千多用戶踢得一干二凈。
這家名為宏量資產(chǎn)管理有限公司的平臺，成立時間不足三個月。該公司各種注冊和資質(zhì)手續(xù)均齊備，且網(wǎng)站也有ICP備案。注冊資金為兩千萬元。
據(jù)受害者稱，10月份時，經(jīng)過各項考察，認為平臺可信，于10月23日在平臺投資1萬元，隨后被告知該平臺三名高管于11月23日凌晨跑路，大概有十幾個投資者以及公司10名員工均被蒙在鼓里。據(jù)該平臺同為受害者的客服主管說，至少有4000投資者，涉及金額高達2400萬以上。
宏量財富跑路爆料帖
即使是實地考察過的，平臺有正規(guī)備案的也可能因為經(jīng)營不善，資金鏈斷裂而跑路；部分平臺在經(jīng)營正常的情況下，負責(zé)人也可能由于貪婪而卷款跑路，甚至連平臺自身工作人員都不知情。目前宏量財富的受害者們已經(jīng)建立維權(quán)群并報案。
正規(guī)平臺運作流程
除了識別一個平臺是否為問題平臺，還要知道正規(guī)平臺是如何運作的。像紅嶺創(chuàng)投、宜人貸、陸金所等大型正規(guī)網(wǎng)貸平臺都會有嚴格的運作流程，用戶的信息和資金安全都有充分保障。
1、嚴格的貸前審核
正規(guī)平臺針對借款人會有嚴格的貸前審查，通過背景調(diào)查、借款用途調(diào)查以及個人信用風(fēng)險評估等審核借款人提出的借貸需求，避免不良客戶的欺詐風(fēng)險。
2、完善的貸后管理
借款項目遇到逾期未歸還借款的，平臺會采取充分手段催促借款人還款，甚至采取法律手段。并且對投資者完全公開透明。
3、充分的風(fēng)險準(zhǔn)備金
如果投資者的投資的某筆借款出現(xiàn)嚴重逾期，平臺應(yīng)會通過風(fēng)險準(zhǔn)備金對投資者償付本金和利息，分散投資者投資行為所帶來的信用風(fēng)險。
4、完善的法律和政策保障
正規(guī)平臺從事業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是合法合規(guī)的，不進行拆標(biāo)和虛標(biāo)行為，每個借款項目都有合法的電子合同、財務(wù)抵押憑證等必須的文件文書。
5、第三方資金托管和擔(dān)保
正規(guī)平臺采取和第三方合作托管用戶資金，不私設(shè)資金池。嚴格規(guī)范資金管理，并有第三方擔(dān)保交易。
6、重視平臺自身和用戶信息的安全
平臺網(wǎng)站建設(shè)充分重視安全問題，通過加密連接、防火墻、二次驗證等技術(shù)手段保證數(shù)據(jù)和信息的安全。并有嚴格的IT管理規(guī)范，防止出現(xiàn)人為的安全事故。
結(jié)語
P2P網(wǎng)貸是伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”興起的新生行業(yè)，目前行業(yè)監(jiān)管不明，P2P行業(yè)在全國處于野蠻生長階段。由于P2P的特性，存在投資者分散，平臺不透明，資金監(jiān)管缺失，借款人信息難以核實等問題，使得部分平臺借機詐騙斂財，卷款跑路事件屢屢發(fā)生。另一方面，由于平臺運營方對安全缺乏普遍的重視，網(wǎng)站的安全漏洞層出不窮，黑客攻擊造成的系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)惡意篡改、資金盜取等時有發(fā)生。
對于投資者而言，面對高利率和高回報要保持理性，認真考察評估平臺的真實性、安全性、專業(yè)性以及可持續(xù)性，選擇可靠平臺并分散投資。隨時關(guān)注平臺及借貸項目的最新情況，保存充值記錄、借貸項目合同、客服記錄等證據(jù)，方便及時維權(quán)。
對于網(wǎng)貸平臺方，要充分重視用戶信息和資金安全，及時修復(fù)網(wǎng)站和應(yīng)用存在的各種安全漏洞，并且對資金進行第三方托管，遭遇黑客攻擊要及時聯(lián)系警方處理，不能姑息和縱容。
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